מחבר: admin

סירוב למשכנתא יכול להתגלות בתור מכשול מאתגר, שיעמוד ביניכם לבין הדירה שאתם מעוניינים לרכוש. אם קיבלתם מהבנק תשובה שלילית ואתם מתלבטים כיצד להמשיך, אלה הפתרונות שעשויים לשמש אתכם

רוב רוכשי הדירות בישראל מודעים לכך שכחלק מהתהליך יצטרכו לפנות אל הבנק לצורך קבלת משכנתא. מדובר במסלול מוכר וידוע, שמאפשר לעומדים בקריטריונים הרלוונטיים לממש את חלומם לדירה חדשה. עם זאת, הבנקים כמובן שאינם מאשרים כל בקשה באופן אוטומטי, אלא מקדימים לבדוק כל אחד מהמאפיינים שעשויים להשפיע על יכולת העמידה בתנאי ההלוואה. ברשימה הזו נמצאים פרמטרים כמו גובה המשכורת החודשית, היסטוריה בנקאית קודמת, היסטוריה תעסוקתית וקיומן של מגבלות כאלה או אחרות. 

מי שקיים ספק לגביו, גם אם הקטן ביותר, עשוי לקבל סירוב ולהתמודד עם השלכותיו. ולמרות שמדובר בסיטואציה שהיא ללא ספק מורכבת, ישנם פתרונות שונים שכדאי להכיר ועשויים להתגלות כרלוונטיים בעיני חלק מהמסורבים. אלה העיקריים שבהם:

יעוץ מקצועי – לאור העובדה שפנייה אל הבנק לקבלת משכנתא היא נפוצה כל כך, חלק מהפונים מבצעים אותה באופן עצמאי וללא היערכות מקדימה או התייעצות עם גורמים מקצועיים. במקרה כזה, הם עלולים כמובן לבצע טעויות, לקבל משכנתא בתנאים שאינם אופטימליים או אפילו לקבל סירוב שיעכב את התוכניות שלהם. גם כדי לאתר פתרון למסורבי משכנתא שיכול להתאים לכם, מומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות מומחה. הוא יוכל לבחון את הנתונים שלכם, להסביר את הסיבות האפשריות לכך שקיבלתם סירוב ולהציע כיווני פעולה רלוונטיים. כיוונים כאלה יכולים להיות שינוי בגובה הסכום, הוספת ביטחונות ועוד.

משכנתא הפוכה – כאשר מדובר בהורים בעלי נכס קיים שרוצים לעזור לילדיהם לרכוש את דירתם הראשונה, באפשרותם לקחת הלוואה כנגד הדירה במסלול שזכה לשם "משכנתא הפוכה".

פנייה לגורמים חוץ בנקאיים – הבנק הוא אמנם התחנה הראשונה בדרך, אבל נוסף אליו קיימים גם פתרונות חוץ בנקאיים שיכולים להוות פתרון למסורבי משכנתא. חשוב כמובן לבחון היטב כל הצעה, כולל הריביות ויתר התנאים העומדים על הפרק, כדי להימנע מחתימה על הלוואה שתנאיה אינם אופטימליים עבורכם.

במציאות שבה רוב רוכשי הדירות זקוקים למשכנתא, ישנם גם מי שנענים לבקשה בסירוב. מהן הסיבות לכך ומה ניתן לעשות בעניין?

בישראל של היום, לקיחת משכנתא הפכה לשלב כמעט בלתי נפרד בדרך לדירה חדשה. משכנתא מאפשרת להפוך את החלום לדירה למעשי, ולכן קשה לדמיין את הדרך לשם בלעדיה. אלא שההחלטה אם לאשר בקשה למשכנתא או לא, מחייבת את הבנקים להעמיד על הפרק שיקולים ומאפיינים שונים. ובמקרה שבו בנק מסוים מגיע למסקנה שפוטנציאל הסיכון של אישור המשכנתא גדול מדי, הוא רשאי לסרב לבקשה.

מי נמצאים בסיכוי גבוה להיות מסורבי משכנתא?

הבנקים אמנם אינם מחויבים לפרט את שיקוליהם, אך ישנן סיבות רבות בגינן הם עלולים לסרב. מאחר שחלק מהלווים הפוטנציאליים אינם מודעים לריבוי הסירובים המתקבלים, הם עלולים לגלות שהפכו להיות מהקבוצה של האנשים שזקוקים לשירות משכנתא למסורבים בלי להיות ערוכים לכך מראש. קיימות סיבות שונות לקבלת תשובה שלילית לבקשה, אלה העיקריות שבהן:

• משכורת – בעלי משכורות נמוכות שעלולים להתקשות בהחזר התשלומים.
• היעדר קביעות – מי שניכר שמחליף מקומות עבודה לעתים קרובות, ולכן קיים החשש שיוותר בשלב מסוים ללא עבודה ולכן ללא יכולת החזר.
• היסטוריה מול הבנק – מסורבי משכנתא עשויים להיות מי שכבר הציגו היסטוריה בעייתית מול הבנק בעבר. בין אם מדובר בצ'קים חוזרים, בחשבון שהוטלה עליו מגבלה וכדומה.
• היסטוריה מול הוצאה לפועל – בעלי תיק פתוח או קשיים בהחזר חובות עבר.
• גיל מבוגר – לקוחות שקיים לגביהם חשש לפטירה, טרם סיום החזר התשלומים.

מהם הפתרון הרלוונטיים עבור מסורבי משכנתא?

סטטוס של מסורבי משכנתא הוא כמובן לא דבר רצוי, אך מנגד גם לא מדובר בקביעה שהופכת את השאיפה לדירה לבלתי אפשרית. מאחר שקל מאוד לטעות בדרך לקבלת משכנתא, מסורבי משכנתא עשויים להיות מי שפשוט התנהלו באופן שגוי או שלא בחנו את כל החלופות. לצורך מיפוי כלל האפשרויות העומדות בפניכם, מומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות. היועץ יוכל לבחון ולהבין את הסיבות לסירוב, ולהבין מה ניתן לעשות כדי להביא לאישור ההלוואה. בין אם הוספת ביטחונות, שינוי הסכום וכדומה.

כדי להצליח למצוא משרה ניהולית באופן יעיל, נוח ודיסקרטי, מומלץ לא להסתפק בכל חברת השמה אלא לבחור בכזו שמתמחה בעולמות ההשמה לבכירים. כך תעשו זאת

השקעתם מאמץ וזמן בטיפוח הקריירה, צמחתם למעלה והתקדמתם במעלה סולם הדרגות. כעת אתם מוכנים למצוא משרה חדשה, שתשקף את הניסיון וההתמחות שלכם ותתרום לכם להמשך. מחפשי משרות ניהוליות מעוניינים למצוא משרה שתתאים להם כמו כפפה ליד, ובצדק. אלא שמציאת משרה שכזו עשויה להתגלות כאתגר מיוחד, מכמה סיבות עיקריות. ראשית, משום שבדר"כ משרות בכירות לא תמיד מפורסמות בצורה רחבה; שנית, מאחר שעל כל משרה פתוחה מתחרים מנהלים נוספים; ושלישית, מכיוון שלא פעם, תהליך חיפוש של משרה בכירה מתנהל בדיסקרטיות גם מהצד של המחפש. 

כדי להתגבר על כל המורכבויות שהזכרנו, הוקמו חברות שמתמחות בתחום של השמת בכירים ומגיעות עם כל הכלים הנדרשים ליצירת ההתאמה המושלמת. כזו שתתאים גם למועמד וגם לחברה המאיישת, שמתמודדת עם אתגרים משלה בדרך למציאת המנהל הבא. 

למה לא לפנות אל כל חברת כוח אדם?

חברה הפועלת ספציפית בתחום של השמת בכירים מגיעה עם יתרונות רבים על פני חברות אחרות. יש לה גישה ליותר משרות פתוחות, היא יוצרת קשרים עם יותר חברות גדולות במשק ובשל ניסיונה הרחב מצליחה לייצר את ההתאמות המדויקות ביותר. מה שאומר שגם החברות והארגונים המחפשים, סומכים יותר על ההמלצות שלה.

אילו חברות השמת בכירים פועלות בישראל?

קיימות חברות רבות הפועלות בתחום, חלקן מתרכזות בתחום של השמת בכירים באופן בלעדי ואחרות כוללות חטיבה ייעודית שמתעסקת בנושא. בין הבולטים שבהן ניתן למנות את חברת משאבי אנוש, קבוצת נישה, דניאל משאבי אנוש, מנפאואר, השמה גרופ ועוד. מה מציעות חברות כאלו למועמדים? חברת משאבי אנוש למשל, היא הוותיקה בישראל בתחום השמת בכירים וחברי הנהלה. בזכות ניסיונה רב השנים היא מציעה שירות לחברות ולארגונים המובילים במשק, ומתמחה באיתור מועמדים לדרגים שונים – בין ניהול חטיבה ועד לחברות בדירקטוריון. כך שכל מועמד ומועמדת יודעים שהם נמצאים בידיים טובות.

רבים תוהים מדוע הם תמיד במינוס בחשבון הבנק שלכם וכיצד עליהם לשנות את המצב ולצאת מהמינוס.

התשובות לכך כרוכות בעריכת בירור נוקב עם עצמכם לגבי: לאן הולך הכסף שלכם? בהתאם לשאלה- תאלצו לצמצם הוצאות ולשמר על מצב קיים של פלוס בחשבון העובר ושב שלכם. איך תעשו זאת? הנה מדריך שיסייע לכם:

על פי נתוני בנק ישראל מחודש מרץ 2018, ישנה צמיחה משמעותית בכל הנוגע להיקף ההלוואות אשר נלקחות בישראל. בעשור האחרון כמות ההלוואות הנלקחות למשקי בית, צמח פי שתיים וזאת בהשוואה להכנסה נטו הממוצעת. אם אתם תוהים מהן הסיבות לצמיחה זו, הרי שאחת הסיבות בוודאי גובלת בכך שהריבית המוצעת על הלוואות כיום הינה ריבית נמוכה באופן יחסי, מהריבית אשר היו לוקחים בהלוואות עבר. מעבר לכך, לא מעט ישראלים מצויים במינוס בחשבון העובר ושב שלהם. דרך ההתמודדות של אותם ישראלים עם המינוס הזה היא פשוט: לקחת הלוואה לכיסוי המינוס. על אף שהלוואות יכולות להיות אופציה נהדרת להתמודדות עם המינוס בחשבון הבנק בגין החזר חודשי נמוך יחסית הניתן על הלוואות טובות אל מול העמלה אשר נלקחת על חריגת יתר, הרי שבמידה ולא סוגרים את המינוס באופן חד פעמי בהלוואה ולאחר מכן, מאזנים את המצב הכלכלי, הלוואה אשר לקחתם לא תהיה יותר מדי שווה.

אז מה הפתרון?

אם אתם תוהים מהו הפתרון בעצם שיסייע לכם לצאת מהמינוס התמידי אשר מצוי בעו"ד שלכם, הרי שעליכם להתייחס אל ניהול משק הבית שלכם,

בדיוק כפי שמנהלים עסק. יש צורך לדעת באופן וודאי ומוחלט, כמה כסף אתם מכניסים ומנגד, כמה כסף אתם מוציאים, על מנת לסייע לחשבון הבנק שלכם להיות מאוזן.  על מנת לבדוק באופן הוודאי ביותר הוצאות אל מול הכנסות, יש צורך להיעזר בבדיקת דוחות המגיעים מהבנק ומכרטיסי האשראי. כמו כן, יש לבחון היטב את תלושי השכר ואת הדוחות של חברות הביטוח. אם לאחד מבני הזוג יש עסק בו הוא עובד באופן עצמאי, חשוב מאוד שלא לכלול את הוצאות העסק בתוך הוצאות משק הבית, אלא לערוך הפרדה מוחלטת בין הוצאות והכנסות משק הבית לבין הוצאות והכנסות העסק.

שלבים לבדיקת המצב הפיננסי שלכם

על מנת לבחון את המצב הפיננסי שלכם בצורה הטובה ביותר, יש צורך לבצע מספר שלבים:

בשלב הראשון, עליכם לבדוק כמה כסף בדיוק נכנס לחשבון הבנק שלכם. בדיקה מעין זו דורשת הפרדה בין הכסף שנכנס כשכר שלכם לבין כסף הנכנס מקצבאות שונות כגון: קצבת ילדים, קצבת פנסיה וכל קצבה אחרת, כספי תמיכה, מתנות אשר קיבלתם או בונוסים ועוד. אם אתם תוהים מהי ההכנסה הממוצעת שלכם בנטרול כלל הגורמים שהוזכרו לעיל, כל שעליכם לעשות זה פשוט לחשב את ממוצע השכר החודשי נטו ב12 החודשים האחרונים.

בשלב השני, עליכם להפריד בין חסכונות, השקעות וניהול כספים, לבין החובות שלכם: החזרי הלוואות ועוד. סעיף אחד יכלול את כל ההפקדות שלכם ומנגד, הסעיף השני יכלול את כל ההתחייבות שלכם. ההפקדות שלכם יכללו: הפקדות לחסכונות פנסיוניים, הפקדות לחסכונות, הפקדות לקרנות ועוד. לעומת זאת, ההתחייבות שלכם יכללו: החזר הלוואות, ריבית על המינוס, עמלות ניהול בנק ועוד. לאחר שתבחנו זאת תגלו שאתם כלל לא יודעים כמה כסף אתם מוציאים באופן מדויק על החזרי החובות שלכם ועל שירותי ניהול. מרבית משקי הבית כיום אינם יודעים באמת מהם ההתחייבות השוטפות שלהם מבחינה פיננסית.

כיצד תחסכו?

על מנת לבחון בצורה הטובה ביותר היכן אתם יכולים לחסוך: הפרידו בין סוגי ההוצאות השונים שלכם. בהתאם להפרדה זו תוכלו לבדוק באופן מדויק, היכן אתם יכולים לצמצם הוצאות. ישנן הוצאות אשר פחות ניתן לצמצם בהן כגון: הוצאות על מגורים הכוללות בהן: תשלום על שכירות או משכנתא, תשלומי חשמל, גז ומים. מנגד, ישנן הוצאות אשר ניתן בהחלט לצמצם בהן כגון: הוצאות מחיה וקניות שוטפות. מלבד העובדה שגם במוצרי האוכל והצריכה שאתם קונים תוכלו לצמצם, הרי שיש לבחון היטב את ביטוחי הבריאות וקופות החולים שאתם משלמים, על מנת לבדוק שאתם לא משלמים יותר ממה שאתם יכולים לשלם.

גם הוצאות חינוך לא ניתן לצמצם. אולם, הוצאות על חינוך פרטי בגיל הרך, הינן הוצאות חד פעמיות ולכן, יש להיערך לקראתן אך יש לדעת שבשלב מסוים הם יוסרו מהפרק.

ההוצאות שניתן לצמצם בהן באופן המשמעותי ביותר הינן הוצאות הרכב, הוצאות בילוי והוצאות פנאי. כדאי לחפש את מחיר הביטוח הנמוך ביותר עבור הרכב שלכם. במידה ואתם משתמשים בתחבורה ציבורית- יש לבחון איזו אופציה תתאים לכם ביותר מבחינה כלכלית. כמו כן, יש לבדוק האם נותר לכם תקציב עבור בילויים שגרתיים או חופשות משפחתיות. לא פעם, כאשר לא נותר תקציב- שווה לוותר על בילויים באופן קבוע או על חופשה משפחתית שנתית באופן חד פעמי, על מנת שהמצב הכלכלי שלכם יהיה מאוזן.

ניהול תקציב- הדבר החשוב ביותר

חשוב מאוד שתנהלו תקציב שבועי לכלל המשפחה. כל שבוע הגדירו תקציב קבוע יחד עם כלל בני המשפחה בהתאם לצרכים ובהתאם למצב הכלכלי, ועשו את כל מה שניתן על מנת לעמוד בתקציב זה. הרגל שגרתי זה יסייע לכם לאזן את המצב הכלכלי שלכם.

לא מעט אנשים זקוקים להלוואות שונות במהלך חייהם, כך תקבלו הלוואות מהירות למטרות שונות

לעיתים מדובר בהלוואה הרלוונטית עבור רכישות לא צפויות, לעיתים מדובר על הלוואות הרלוונטיות לכיסוי המינוס בבנק, לעיתים מדובר בהלוואות עבור חופשה, טיול או שיפוץ בית, משכנתא ולעיתים מדובר בהלוואה עבור כל מטרה אחרת המתאימה עבורכם. כיום, ניתן למצוא הלוואות בנקאיות והלוואות חוץ בנקאיות עבור כל מטרה המוגדרות כ"הלוואה ברגע".

הבנקים וגופי המימון, מציעים כיום פתרונות אשראי מגוונים מאוד כמעט לכל דורש. אחד ממסלולי ההלוואות האטרקטיביים ביותר כיום קרוי: "הלוואות ברגע"- מדובר על הלוואה אשר איננה כרוכה בהליך בירוקרטי ארוך, מתיש ותובעני וניתן לקבל אותה בקלות ובנוחות, על ידי ביצוע מספר פעולות פשוטות. כלומר, אם בעבר הייתם צריכים להגיע מדי יום לבנק לצורך בקשת הלוואה, כאשר בכל יום הבאתם עצמכם מסמכים שונים, ערבים, בטחונות ועוד וכן, נדרשתם לעבור תהליך טופסולוגי ארוך ומייגע, הרי שכיום הלוואות לכל מטרה מציעות כמעט לכל דורש: קבלת הלוואה מהירה מאוד. תוך מספר דקות הכסף כבר יועבר לחשבון הבנק שלכם, במידה ואתה עונים על התנאים הנדרשים עבור קבלת ההלוואה. מדובר בהלוואות פופולאריות מאוד בישראל כיום. אין כמעט אדם אשר לא מעוניין לחסוך מעצמו את כל התהליך הבירוקרטי, התובעני והמיותר הכרוך בדרך לקבלת ההלוואה אשר הוא זקוק לה. אולם, חשוב מאוד לדעת שעל אף שמדובר בהלוואות נוחות מאוד מבחינת הזמינות שלהן וזמן קבלתן, הרי שחשוב מאוד לבדוק היטב- האם ההלוואה אשר אנו עתידים לקחת היא ההלוואה הטובה ביותר עבורנו מכל הבחינות.

כיצד תוודאו שאתם לוקחים הלוואה עבור מטרה נכונה

כאמור, הלוואה ברגע מהווה כיום פתרון אשראי זמין, נוח ומפתה מאוד. אולם, על אף היותו של תהליך זה נוח ומפתה, יש צורך לבחון היטב בטרם לוקחים את ההלוואה, האם אתם לוקחים את ההלוואה עבור מטרה מוגדרת, רלוונטית, נכונה ומוצדקת. בין אם אתם מעוננים בקבלת הלוואה ברגע עבור טיול בחוץ לארץ ובין אם אתם מעוננים בהלוואה ברגע עבור רכישת רכב חדש, חשוב מאוד שתבחנו היטב האם אתם מוכנים לעמוד בתנאי ההחזר של ההלוואה לטווח הרחוק, עבור מימוש המטרה שלשמה אתם נדרשים להלוואה. לעיתים, הקלות שבה מקבלים כיום הלוואות, גורמת לאנשים ליטול הלוואות מהירות עבור מטרות שונות שהם אפילו לא מספיק בטוחים בהן. כך למשל: אם אתם רוצים לצאת לטיול בחוץ לארץ, אך אינכם בטוחים שמדובר בזמן הנכון עבורכם מפאת סיבות כאלה ואחרות, אך ההלוואה המוצעת כהלוואה ברגע מפתה אתכם לקחת אותה ופשוט לצאת  לטיול בחוץ לארץ מבלי לחשוב יותר מדי- הרי שעליכם לעצור, לבדוק היטב מהם המניעים שלכם ורק אם מדובר במניעים מוצדקים מספיק- לבחור בהלוואה הרלוונטית לצורך מימוש המטרה שלכם.

אז איך בוחרים הלוואה נכונה

לאחר שביררתם היטב שהמטרה אשר לשמה אתם מעוניינים לקחת הלוואה, היא מטרה מוצדקת ורלוונטית, הרי שהגיע הזמן לבחון את פתרונות האשראי המוצעים לכם כהלוואה ברגע, הן בבנק שלכם והן בגופי מימון אחרים. חשוב מאוד לדעת שכאשר מדובר בהלוואה ברגע או בהלוואה ללא מטרה, מדובר במספר סוגי הלוואות המאוגדות תחת כותרת זו. לכל הלוואה המוצעת יש תנאים שונים, אשר חשוב מאוד להתוודע אליהם. לכן, בשלב הראשון יש לקרוא היטב על כל סוג הלוואה המוצעת בקטגוריות: הלוואה ברגע והלוואה לכל מטרה. בשלב השני, כדאי מאוד להתייעץ עם אנשי המקצוע המכירים את עולם ההלוואות על בוריו. קביעת פגישת יעוץ עם אנשי מקצוע מעין אלה, היא ללא ספק הדבר הנכון עבורכם. כמובן שחשוב מאוד להגיע לפגישת הייעוץ מוכנים, עם כלל השאלות הרלוונטיות שעליכם לשאול, בכדי לקבל את כל הפרטים הדרושים לכם על הלוואה כזו או אחרת. גם אם אתם זקוקים לכסף אותו מציעה הלוואה ברגע, ממש באופן מידי, אל תדלגו על שלב הבדיקה. גם בדיקה עצמאית תסייע לכם לבחור הלוואה נכונה.

מה חשוב לדעת בטרם בוחרים בהלוואה

אם אתם תוהים על אילו פרטים יש לשים דגש בטרם בוחרים את ההלוואה הנכונה עבורכם, הרי שהדבר הראשון שעליכם לשים לב אליו הינו: מהו הסכום הנדרש לכם ובכמה תשלומי החזר הוא מוצע. את כמות תשלומי ההחזר, יש לבחור בהתאם לסכום חודשי שאתם יודעים בוודאות שתוכלו לעמוד בו. כמובן, שבכדי לשקלל את הסכום החודשי שתדרשו להחזיר בגין הלוואה כזו או אחרת, חשוב מאוד שתבחנו את אחוזי הריבית המוצעים על כל הלוואה. יש לבחור הלוואה בעלת אחוזי ריבית נמוכים באופן יחסי לכלל ההלוואות המוצעות, אשר תסייע לכם לשלם את סכום הריבית הנמוך ביותר בשקלול חודשי, על כל תשלום.