כבר תקופה ארוכה שאין לך עבודה, וההוצאות רק הולכות וגדלות. אתה משלם שכירות חודשית בעבור הכוך בו אתה גר, ושכר הלימוד לאוניברסיטה לא מסייע לחשבון הבנק שלך להתייצב. בנוסף, בילויים, אוכל והוצאות שוטפות הם דברים שאתה לא יכול לוותר עליהם והכסף שחסכת לפני הלימודים אוזל. לא נעים לומר, אבל המינוס הגיע ואיתו הכאב ראש.

מינוס הוא בעצם מצב בו חשבון הבנק שלך נמצא במשיכת יתר בעקבות ניהול לקוי של החשבון. בבנק אנחנו שומרים את כספנו, וכאשר הכסף נגמר היכולת הכלכלית שלנו נגמרת. הבעיה הזו נפתרת על ידי המינוס, מעין הלוואה חד פעמית שמעניק לכם הבנק. להלוואה הזו אין מועד לפירעון, ולאורך הזמן אתם צוברים עוד ועוד ריבית על המינוס.

מבחינה מסוימת הבנק מרוויח מכך שאתם במינוס, שכן התשלום שאתם חייבים לו גדל. יחד עם זאת, הבנק לא ירצה שתיכנסו לבור גדול מדי. מבחינת הבנק לקוח שנכנס למינוס גדול מאוד הוא סיכון כיוון שיתכן שהוא לא יוכל להחזיר את ההלוואות.

מה עושים עם המינוס?

במהלך שנת 2012 דיווחו 21% מהישראלים שהם נמצאים באופן קבוע במינוס, ואם גם אתם נמצאים במינוס עליכם לדעת שאתם לא לבד. יחד עם זאת, מינוס אינו מצב אידיאלי, ואם הגעתם למינוס אתם קודם כל צריכים לעצור ולחשוב. אם אין לכם עבודה, נסו לחשוב מדוע אתם מובטלים כאשר אחוז המובטלים במדינת ישראל נמוך כל כך. אולי אתם בררנים מדי, ואולי אתם זקוקים להכוונה או עזרה כלשהי. אם יש לכם עבודה ובכל זאת הגעתם למינוס עליכם לבחון את ההכנסות וההוצאות שלכם. חפשו נקודות בהן אתם יכולים לחסוך וחישבו כיצד תוכלו להמציא מקורות הכנסה נוספים.

המחשבות הללו אולי יסייעו לכם להתנהל בעתיד, אבל המינוס נמצא כאן ועכשיו ואתם צריכים להתמודד איתו. אם המינוס שלכם נמוך מאוד תוכלו להתמודד איתו בעזרת בניית תכנית כלכלית נכונה והידוק החגורה, אולם עליכם לזכור שבכל יום שעובר הריבית גדלה. בנוסף, ככל שהמינוס שלכם גדול יותר, כך הריבית שהבנק גובה עולה. עליכם לחשוב בתוך כמה זמן תוכלו להחזיר את הכסף לבנק, ואם אתם חוששים שזה יקח זמן רב כדאי שתחשבו על הלוואה לסגירת המינוס.

מהי הלוואה מיידית לסגירת המינוס?

הלוואה מידיית לסגירת המינוס היא הלוואה שניתנת על ידי הבנק או על ידי גוף חיצוני, כדי לסייע לכם לסגור את המינוס בלי לפגוע במסגרת האשראי. בניגוד למינוס שהינו הלוואה ללא מועד פירעון, הלוואה לסגירת המינוס היא הלוואה מסודרת המעוגנת תחת לוח זמנים מסודר. המינוס שלכם רק מצטבר עוד ועוד, אך אם תיקחו הלוואה תדעו בתוך כמה זמן תוכלו לכסות את החוב שצברתם ומהו גובה הריבית המדויק שתשלמו.

המינוס הוא גורם שיושב על הראש ולא מרפה. אתם תיתקלו בו בכל פעם שתוציאו כסף או תחשבו על הבנק ולא יהיה לכם מושג מתי הוא יגמר. הלוואה תאפשר לכם לקבוע תאריך בו יסתיים המינוס ותוכלו לחזור להתנהל בלי חוב.

מה יגיד הבנקאי?

כאשר אתה נכנס למינוס הבנקאי יציע לך הלוואה מהבנק, וכאשר מדובר במינוס קטן הוא פשוט ימליץ לך לחסוך כדי לסגור אותו. אבל אתה חייב לזכור שהבנקאי הוא עובד של הבנק, ולבנק יש אינטרס שישאר לך מינוס מסוים. הלוואה לסגירת המינוס היא הלוואה לכל דבר, והיא למעשה מהווה המרה של הלוואה אחת בהלוואה אחרת, אלא שההלוואה החדשה בריבית נמוכה יותר.

אנשים רבים בוחרים להשאיר את המינוס בבנק או לקחת הלוואה מהבנק בלי להכיר את כל האפשרויות שעומדות בפניהם. אמנם מצבך לא מזהיר, הגעת למינוס ועליך לסגור אותו, אבל העולם הכלכלי מתנהל כשוק חופשי ולך יש יותר מאפשרות אחת. אם תקבל את ההלוואה של הבנק בלי לבדוק תמצא את עצמך משלם ריבית גבוהה במקום שיכולת לחסוך הרבה כסף.

שוק ההלוואות בישראל הוא שוק חופשי ותחרותי וכל אחד יכול לקבל הצעות מבנקים וגופים אחרים מלבד הבנק שלו. רגע לפני שאתה אומר כן לבנקאי החביב נסה לחפש הלוואות בתנאים טובים יותר, ואולי תצליח לסגור את המינוס מהר ממה שחשבת.

מתי לא כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס?

אתה צריך להסתכל על הנתונים שלך ולנסות להבין האם יש לך סיכוי להחזיר את ההלוואה בעצמך. אם אתה לא חושב שתוכל להחזיר בזמן את ההלוואה שאתה לוקח, כנראה שעדיף שלא תיקח הלוואה. אם תיקח את ההלוואה ולא תהיה מסוגל להחזיר אותה בזמן רק תגדיל את המינוס ותסתבך בצרות גדולות עוד יותר.

איך בוחרים הלוואה לסגירת המינוס?

בבחירת הלוואה לסגירת המינוס יש לשים למספר פרטים חשובים. ראשית, עליך לבדוק מהו גובה הריבית ולמצוא את הבנק או הגוף שמציע את הריבית הנמוכה ביותר. כדאי לקבל כמה הצעות ולבצע השוואה יעילה. בנוסף, עליך לבחון את מועד הפירעון שמוצע לך. מועד הפירעון יכול שנים, חודשים ואפילו ימים בהתאם לסוג ההלוואה ומהותה.

מועד הפירעון בדרך כלל ישפיע גם על גובה הריבית, כאשר מועד פירעון רחוק יותר עשוי לכלול ריבית גבוהה יותר בעוד מועד קרוב יהיה נמוך. מועד הפירעון שתבחר יהיה תלוי גם ביכולת שלך להחזיר את ההלוואה בזמן הנקוב. כך לדוגמה, אם נכנסת למינוס בגלל פעולה שעתידה לשפר את מצבך הכלכלי בטווח הארוך, כמו הרחבה של העסק, יתכן שכדאי לך לפרוס את ההלוואה על פני זמן ארוך יותר.

האם כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס?

הלוואות לסגירת המינוס יכולות לפתור את הבעיה לטווח הקצר, אך האחוזים הגבוהים של אנשים הנמצאים במינוס תמידי מלמדים אותנו שהבעיה לא נפתרת. אנשים שבוחרים לקחת הלוואה לא עושים זאת בלב שלם, אלא נדחקים לכך בשלב בו כבר אין להם ברירה. הלוואה שכזו נותנת להם אוויר לנשימה, אבל בהמשך היא תגרום להם להוצאות גבוהות ולבור עמוק עוד יותר.

החשש העיקרי בלקיחת הלוואה הוא שהלווה לא באמת מבין את המצב. הלוואה כזו ניתנת בדרך כלל ללא תכנית הבראה והבנה אמיתית של הסיבה למשיכת היתר. הלוואה כזו עלולה ליצור מצג שווא של כסף שנכנס ולגרום להוצאות שלא הייתם מרשים לעצמכם ללא ההלוואה.

בסופו של דבר אנחנו חיים בתרבות שפע בה אין הגבלה על הדברים שאנחנו קונים. מוצרים יקרים שבעבר נחשבו למותרות נמצאים כיום בכל בית, ובמרבית המקרים המצב הכלכלי שלנו לא באמת קשור לגובה ההכנסות וההוצאות. אנחנו מתנהלים בצורה לא סבירה, תוך לקיחת סיכונים וחוסר תכנון לטווח הארוך, וזה פוגע בנו.

אם נכנסתם למינוס אתם צריכים לעצור ולחשוב מדוע זה קרה. אל תקבלו את המינוס כגזירת גורל, אלא כדבר לו אתם גרמתם. עליכם להבין מהו מקור המינוס, לחשוב האם הוא תמידי או חד פעמי ולמצוא איך לצמצם את ההוצאות. בנוסף לפעולות הללו תוכלו להיעזר בהלוואה לסגירת המינוס. אם אתם מתקשים לבצע את החשיבה הזו בעצמכם ומרגישים חסרי אונים מול ההכנסות וההוצאות שלכם, תוכלו להיעזר בארגונים כמו "פעמונים", שפועלים במטרה לסייע למשפחות לאזן את מצבן הכלכלי.