בקצרה: מסלול הפנסיה שבחרתם בגיל 25 שווה מאות אלפי שקלים בגיל 67, בגלל ריבית דריבית. צעירים נשארים במסלול ברירת מחדל שלא מתאים להם, משלמים דמי ניהול גבוהים ומפספסים תשואה. בדקו את המסלול פעם בשנה.
רוב האנשים בשנות ה-20 שלהם פותחים את דוח הפנסיה פעם בשנה, מסתכלים על הסכום, ולא מבינים חצי מהמספרים. זו טעות שעולה ביוקר. השנים הראשונות של החיסכון הן דווקא אלה שקובעות את הסכום הסופי, כי לכסף יש עשרות שנים לצבור תשואה.
קראו גם: איך בונים תקציב חודשי · איך לסגור את המינוס בבנק ולצאת מעבדות לחירות? · האם קיים פתרון למסורבי משכנתא שמעוניינים לרכוש דירה?
למה כל שנה בגיל צעיר שווה יותר מחמש שנים אחר כך
ריבית דריבית עובדת לטובתכם רק אם נותנים לה זמן. שקל שהופקד בגיל 25 עובד 42 שנה עד גיל הפרישה. שקל שהופקד בגיל 45 עובד 22 שנה בלבד. בתשואה שנתית ממוצעת של 5%, ההפרש בין השניים מגיע לפי שלושה ויותר.
נניח שאתם מפרישים 1,500 שקל בחודש. אם המסלול משיג 6% במקום 4%, ההפרש המצטבר על פני 40 שנה נמדד במאות אלפי שקלים. שני אחוזים נשמעים כמו כלום. הם לא.
הסיבה נעוצה במבנה של החישוב. בשנים הראשונות הצבירה קטנה, ולכן התשואה עליה נראית זניחה. אחרי עשרים שנה הצבירה כבר גדולה, והתשואה השנתית עליה לבדה עולה על סך ההפקדות של שנה שלמה. מי שדוחה את הבדיקה של המסלול בעשור מוחק לעצמו את השנים שבהן האפקט הזה מתחיל לעבוד.
שלושת מסלולי ההשקעה, וההבדל האמיתי ביניהם
קופות הפנסיה מציעות מסלולים לפי גיל ולפי רמת סיכון. מסלול מנייתי מחזיק חשיפה גבוהה למניות, מתנודד יותר, ומתאים למי שיש לו עשרות שנים עד הפרישה. מסלול סולידי שומר על הכסף אבל מניב פחות. רבים נשארים במסלול ברירת המחדל בלי לבדוק אם הוא מתאים לגילם.
המספרים בטבלה הם הערכה כללית. בדקו את הנתונים המדויקים באתר הקופה שלכם לפני שאתם מחליטים לעבור מסלול.
דמי ניהול: החור השקט בחיסכון
קופה גובה דמי ניהול משני מקורות: מההפקדה החודשית ומהצבירה. תקרת דמי הניהול על הצבירה עומדת על 0.5% בשנה, אבל בפועל אפשר להתמקח ולהגיע לפחות מ-0.2%. מי שמנהל נכון את תקציב חודשי יודע שהפרש של רבע אחוז בדמי ניהול מצטבר לעשרות אלפי שקלים לאורך חיי החיסכון.
- בדקו את דמי הניהול המדויקים בדוח השנתי, שני מספרים נפרדים.
- התקשרו לקופה ובקשו הנחה, זה עובד יותר ממה שנדמה.
- השוו בין שלוש קופות לפני שאתם קובעים איפה להישאר.
- ודאו שהמסלול תואם את גילכם ולא נשאר על ברירת מחדל.
- בקשו דוח שנתי מפורט אם לא קיבלתם אותו בדואר.
הפנסיה היא לא ההשקעה היחידה, אבל היא הבסיס
יש מי שמעדיף לפזר את הכסף גם לאפיקים אחרים. חלק בוחנים השקעות נדלן כדי לגוון, ואחרים, כולל מסורבי משכנתא, מגלים שהפנסיה נשארת אפיק החיסכון הזמין והמסובסד ביותר שיש להם. ההפרשה לפנסיה נהנית מהטבות מס משמעותיות שאין ברוב האפיקים האחרים.
הפעולה הכי חשובה פשוטה: היכנסו לאזור האישי בקופה, בדקו באיזה מסלול אתם, כמה דמי ניהול אתם משלמים, ואם הכספים מרוכזים בקופה אחת או מפוזרים. עשו את זה השבוע, לא בשנה הבאה.
מקור: פנסיה