סירוב למשכנתא יכול להתגלות בתור מכשול מאתגר, שיעמוד ביניכם לבין הדירה שאתם מעוניינים לרכוש. אם קיבלתם מהבנק תשובה שלילית ואתם מתלבטים כיצד להמשיך, אלה הפתרונות שעשויים לשמש אתכם
רוב רוכשי הדירות בישראל מודעים לכך שכחלק מהתהליך יצטרכו לפנות אל הבנק לצורך קבלת משכנתא. מדובר במסלול מוכר וידוע, שמאפשר לעומדים בקריטריונים הרלוונטיים לממש את חלומם לדירה חדשה. עם זאת, הבנקים כמובן שאינם מאשרים כל בקשה באופן אוטומטי, אלא מקדימים לבדוק כל אחד מהמאפיינים שעשויים להשפיע על יכולת העמידה בתנאי ההלוואה. ברשימה הזו נמצאים פרמטרים כמו גובה המשכורת החודשית, היסטוריה בנקאית קודמת, היסטוריה תעסוקתית וקיומן של מגבלות כאלה או אחרות.
מי שקיים ספק לגביו, גם אם הקטן ביותר, עשוי לקבל סירוב ולהתמודד עם השלכותיו. ולמרות שמדובר בסיטואציה שהיא ללא ספק מורכבת, ישנם פתרונות שונים שכדאי להכיר ועשויים להתגלות כרלוונטיים בעיני חלק מהמסורבים. אלה העיקריים שבהם:
יעוץ מקצועי – לאור העובדה שפנייה אל הבנק לקבלת משכנתא היא נפוצה כל כך, חלק מהפונים מבצעים אותה באופן עצמאי וללא היערכות מקדימה או התייעצות עם גורמים מקצועיים. במקרה כזה, הם עלולים כמובן לבצע טעויות, לקבל משכנתא בתנאים שאינם אופטימליים או אפילו לקבל סירוב שיעכב את התוכניות שלהם. גם כדי לאתר פתרון למסורבי משכנתא שיכול להתאים לכם, מומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות מומחה. הוא יוכל לבחון את הנתונים שלכם, להסביר את הסיבות האפשריות לכך שקיבלתם סירוב ולהציע כיווני פעולה רלוונטיים. כיוונים כאלה יכולים להיות שינוי בגובה הסכום, הוספת ביטחונות ועוד.
משכנתא הפוכה – כאשר מדובר בהורים בעלי נכס קיים שרוצים לעזור לילדיהם לרכוש את דירתם הראשונה, באפשרותם לקחת הלוואה כנגד הדירה במסלול שזכה לשם "משכנתא הפוכה".
פנייה לגורמים חוץ בנקאיים – הבנק הוא אמנם התחנה הראשונה בדרך, אבל נוסף אליו קיימים גם פתרונות חוץ בנקאיים שיכולים להוות פתרון למסורבי משכנתא. חשוב כמובן לבחון היטב כל הצעה, כולל הריביות ויתר התנאים העומדים על הפרק, כדי להימנע מחתימה על הלוואה שתנאיה אינם אופטימליים עבורכם.
במציאות שבה רוב רוכשי הדירות זקוקים למשכנתא, ישנם גם מי שנענים לבקשה בסירוב. מהן הסיבות לכך ומה ניתן לעשות בעניין?
בישראל של היום, לקיחת משכנתא הפכה לשלב כמעט בלתי נפרד בדרך לדירה חדשה. משכנתא מאפשרת להפוך את החלום לדירה למעשי, ולכן קשה לדמיין את הדרך לשם בלעדיה. אלא שההחלטה אם לאשר בקשה למשכנתא או לא, מחייבת את הבנקים להעמיד על הפרק שיקולים ומאפיינים שונים. ובמקרה שבו בנק מסוים מגיע למסקנה שפוטנציאל הסיכון של אישור המשכנתא גדול מדי, הוא רשאי לסרב לבקשה.
מי נמצאים בסיכוי גבוה להיות מסורבי משכנתא?
הבנקים אמנם אינם מחויבים לפרט את שיקוליהם, אך ישנן סיבות רבות בגינן הם עלולים לסרב. מאחר שחלק מהלווים הפוטנציאליים אינם מודעים לריבוי הסירובים המתקבלים, הם עלולים לגלות שהפכו להיות מהקבוצה של האנשים שזקוקים לשירות משכנתא למסורבים בלי להיות ערוכים לכך מראש. קיימות סיבות שונות לקבלת תשובה שלילית לבקשה, אלה העיקריות שבהן:
משכורת – בעלי משכורות נמוכות שעלולים להתקשות בהחזר התשלומים.
היעדר קביעות – מי שניכר שמחליף מקומות עבודה לעתים קרובות, ולכן קיים החשש שיוותר בשלב מסוים ללא עבודה ולכן ללא יכולת החזר.
היסטוריה מול הבנק – מסורבי משכנתא עשויים להיות מי שכבר הציגו היסטוריה בעייתית מול הבנק בעבר. בין אם מדובר בצ'קים חוזרים, בחשבון שהוטלה עליו מגבלה וכדומה.
היסטוריה מול הוצאה לפועל – בעלי תיק פתוח או קשיים בהחזר חובות עבר.
גיל מבוגר – לקוחות שקיים לגביהם חשש לפטירה, טרם סיום החזר התשלומים.
בעלי מקצוע יכולים למצוא פתרון
מהם הפתרון הרלוונטיים עבור מסורבי משכנתא?
סטטוס של מסורבי משכנתא הוא כמובן לא דבר רצוי, אך מנגד גם לא מדובר בקביעה שהופכת את השאיפה לדירה לבלתי אפשרית. מאחר שקל מאוד לטעות בדרך לקבלת משכנתא, מסורבי משכנתא עשויים להיות מי שפשוט התנהלו באופן שגוי או שלא בחנו את כל החלופות. לצורך מיפוי כלל האפשרויות העומדות בפניכם, מומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות. היועץ יוכל לבחון ולהבין את הסיבות לסירוב, ולהבין מה ניתן לעשות כדי להביא לאישור ההלוואה. בין אם הוספת ביטחונות, שינוי הסכום וכדומה.
רבים תוהים מדוע הם תמיד במינוס בחשבון הבנק שלכם וכיצד עליהם לשנות את המצב ולצאת מהמינוס.
התשובות לכך כרוכות בעריכת בירור נוקב עם עצמכם לגבי: לאן הולך הכסף שלכם? בהתאם לשאלה- תאלצו לצמצם הוצאות ולשמר על מצב קיים של פלוס בחשבון העובר ושב שלכם. איך תעשו זאת? הנה מדריך שיסייע לכם:
על פי נתוני בנק ישראל מחודש מרץ 2018, ישנה צמיחה משמעותית בכל הנוגע להיקף ההלוואות אשר נלקחות בישראל. בעשור האחרון כמות ההלוואות הנלקחות למשקי בית, צמח פי שתיים וזאת בהשוואה להכנסה נטו הממוצעת. אם אתם תוהים מהן הסיבות לצמיחה זו, הרי שאחת הסיבות בוודאי גובלת בכך שהריבית המוצעת על הלוואות כיום הינה ריבית נמוכה באופן יחסי, מהריבית אשר היו לוקחים בהלוואות עבר. מעבר לכך, לא מעט ישראלים מצויים במינוס בחשבון העובר ושב שלהם. דרך ההתמודדות של אותם ישראלים עם המינוס הזה היא פשוט: לקחת הלוואה לכיסוי המינוס. על אף שהלוואות יכולות להיות אופציה נהדרת להתמודדות עם המינוס בחשבון הבנק בגין החזר חודשי נמוך יחסית הניתן על הלוואות טובות אל מול העמלה אשר נלקחת על חריגת יתר, הרי שבמידה ולא סוגרים את המינוס באופן חד פעמי בהלוואה ולאחר מכן, מאזנים את המצב הכלכלי, הלוואה אשר לקחתם לא תהיה יותר מדי שווה.
אז מה הפתרון?
אם אתם תוהים מהו הפתרון בעצם שיסייע לכם לצאת מהמינוס התמידי אשר מצוי בעו"ד שלכם, הרי שעליכם להתייחס אל ניהול משק הבית שלכם,
בדיוק כפי שמנהלים עסק. יש צורך לדעת באופן וודאי ומוחלט, כמה כסף אתם מכניסים ומנגד, כמה כסף אתם מוציאים, על מנת לסייע לחשבון הבנק שלכם להיות מאוזן. על מנת לבדוק באופן הוודאי ביותר הוצאות אל מול הכנסות, יש צורך להיעזר בבדיקת דוחות המגיעים מהבנק ומכרטיסי האשראי. כמו כן, יש לבחון היטב את תלושי השכר ואת הדוחות של חברות הביטוח. אם לאחד מבני הזוג יש עסק בו הוא עובד באופן עצמאי, חשוב מאוד שלא לכלול את הוצאות העסק בתוך הוצאות משק הבית, אלא לערוך הפרדה מוחלטת בין הוצאות והכנסות משק הבית לבין הוצאות והכנסות העסק.
בשלב הראשון, עליכם לבדוק כמה כסף בדיוק נכנס לחשבון הבנק שלכם. בדיקה מעין זו דורשת הפרדה בין הכסף שנכנס כשכר שלכם לבין כסף הנכנס מקצבאות שונות כגון: קצבת ילדים, קצבת פנסיה וכל קצבה אחרת, כספי תמיכה, מתנות אשר קיבלתם או בונוסים ועוד. אם אתם תוהים מהי ההכנסה הממוצעת שלכם בנטרול כלל הגורמים שהוזכרו לעיל, כל שעליכם לעשות זה פשוט לחשב את ממוצע השכר החודשי נטו ב12 החודשים האחרונים.
בשלב השני, עליכם להפריד בין חסכונות, השקעות וניהול כספים, לבין החובות שלכם: החזרי הלוואות ועוד. סעיף אחד יכלול את כל ההפקדות שלכם ומנגד, הסעיף השני יכלול את כל ההתחייבות שלכם. ההפקדות שלכם יכללו: הפקדות לחסכונות פנסיוניים, הפקדות לחסכונות, הפקדות לקרנות ועוד. לעומת זאת, ההתחייבות שלכם יכללו: החזר הלוואות, ריבית על המינוס, עמלות ניהול בנק ועוד. לאחר שתבחנו זאת תגלו שאתם כלל לא יודעים כמה כסף אתם מוציאים באופן מדויק על החזרי החובות שלכם ועל שירותי ניהול. מרבית משקי הבית כיום אינם יודעים באמת מהם ההתחייבות השוטפות שלהם מבחינה פיננסית.
כיצד תחסכו?
על מנת לבחון בצורה הטובה ביותר היכן אתם יכולים לחסוך: הפרידו בין סוגי ההוצאות השונים שלכם. בהתאם להפרדה זו תוכלו לבדוק באופן מדויק, היכן אתם יכולים לצמצם הוצאות. ישנן הוצאות אשר פחות ניתן לצמצם בהן כגון: הוצאות על מגורים הכוללות בהן: תשלום על שכירות או משכנתא, תשלומי חשמל, גז ומים. מנגד, ישנן הוצאות אשר ניתן בהחלט לצמצם בהן כגון: הוצאות מחיה וקניות שוטפות. מלבד העובדה שגם במוצרי האוכל והצריכה שאתם קונים תוכלו לצמצם, הרי שיש לבחון היטב את ביטוחי הבריאות וקופות החולים שאתם משלמים, על מנת לבדוק שאתם לא משלמים יותר ממה שאתם יכולים לשלם.
גם הוצאות חינוך לא ניתן לצמצם. אולם, הוצאות על חינוך פרטי בגיל הרך, הינן הוצאות חד פעמיות ולכן, יש להיערך לקראתן אך יש לדעת שבשלב מסוים הם יוסרו מהפרק.
ההוצאות שניתן לצמצם בהן באופן המשמעותי ביותר הינן הוצאות הרכב, הוצאות בילוי והוצאות פנאי. כדאי לחפש את מחיר הביטוח הנמוך ביותר עבור הרכב שלכם. במידה ואתם משתמשים בתחבורה ציבורית- יש לבחון איזו אופציה תתאים לכם ביותר מבחינה כלכלית. כמו כן, יש לבדוק האם נותר לכם תקציב עבור בילויים שגרתיים או חופשות משפחתיות. לא פעם, כאשר לא נותר תקציב- שווה לוותר על בילויים באופן קבוע או על חופשה משפחתית שנתית באופן חד פעמי, על מנת שהמצב הכלכלי שלכם יהיה מאוזן.
ניהול תקציב- הדבר החשוב ביותר
חשוב מאוד שתנהלו תקציב שבועי לכלל המשפחה. כל שבוע הגדירו תקציב קבוע יחד עם כלל בני המשפחה בהתאם לצרכים ובהתאם למצב הכלכלי, ועשו את כל מה שניתן על מנת לעמוד בתקציב זה. הרגל שגרתי זה יסייע לכם לאזן את המצב הכלכלי שלכם.
יש המון סיבות לקחת הלוואה , לא משנה מה הסיבה שאתם זקוקים להלוואה, אנחנו כאן כדי לספר לכם על דרכים יעילות לקבלת הלוואה בריבית נמוכה.
אנחנו לוקחים הלוואות מסיבות שונות, משמחות יותר ומשמחות פחות. סיבה משמחת היא לקיחת הלוואה כדי לקנות דירה, ואילו סיבה משמחת פחות היא בקשת הלוואה כדי לממן ניתוח לא צפוי. המשותף לכל סוגי ההלוואות האלה הוא שהן למעשה קבלה של כסף מגורם חיצוני, כדי לשלם על משהו קרוב יותר. את ההלוואה נחזיר במהלך הזמן, כאשר ההחזר יתפח בהתאם לגובה הריבית שנשלם.
לא משנה מה הסיבה בגללה אתם צריכים הלוואה, אתם רוצים לעשות זאת עם הריבית הנמוכה ביותר, ואנחנו נספר לכם על הדרכים היעילות לעשות את זה בצורה הכלכלית ביותר עבורכם.
איך מוצאים משכנתא משתלמת?
סוג ההלוואות הראשון עליו נדבר הוא משכנתאות. משכנתא בדרך כלל נלקחת כדי לממן רכישת דירה. ההלוואה הגדולה ביותר עבור רוב הישראלים (בדרך כלל על סך מאות אלפי שקלים), וההחזר נפרס על פני שנים ארוכות. כיוון שמדובר בהלוואה גדולה כל כך שנפרסת על פני שנים רבות כל כך, נטל המשכנתא צפוי להשפיע על ההוצאות החודשיות של המשפחה לאורך שנים רבות. ככל שהריבית גדולה יותר, הנטל כבד יותר, לכן טבעי שנרצה להקטין את הריבית ככל האפשר.
את המשכנתא לוקחים מהבנק, ולא חייבים לקחת אותה דווקא דרך הבנק בו נמצא החשבון שלכם. אל תמהרו לקחת משכנתא מהבנק הראשון שמגיש לכם הצעה. נישמו עמוק, התבוננו קדימה והמשיכו לבנקים נוספים. עירכו סקר שוק מקיף, השוו עלויות ותנאים ומיצאו את המשכנתא המשתלמת ביותר עבורכם. בנק שיידע שקיבלתם הצעות נוספות עשוי לנסות להציע לכם הצעות משופרות כדי להרוויח אתכם כלקוחות שלו, אתם יכולים לנצל את זה כדי לקבל הצעות טובות יותר.
דרך נוספת לקבלת משכנתא בריבית נמוכה יותר היא על ידי הקטנת תקופת החזר המשכנתא. הכלל הוא שככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר ונפרסת על פני שנים רבות, כך הריבית גבוהה יותר. אם תבחרו להחזיר את הכסף מהר יותר, הבנק ירגיש בטוח יותר בהלוואה ויוכל להעניק לכם ריבית נמוכה יותר. שימו לב שהמשמעות של החזר מהיר היא שתצטרכו לעמוד בתשלומים מוקדם יותר, לכן בידקו שבאמת יש לכם את האפשרות לעמוד בתשלומים במהירות.
כדאי שתבדקו זכאות ממשרד הבינוי והשיכון, כך תוכלו לקבל משכנתא עם ריבית אטרקטיבית ותנאים נוחים יותר. בהתאם לתנאים שהוגדרו על ידי המשרד, תותאם לכם משכנתא בתנאי זכאות. יתכן שתקבלו תנאי זכאות לחלק מהסכום, ואת השאר תוכלו לקחת בתנאים של הבנק.
יש לשמור על התנהלות נכונה עם ההלוואה
לקיחת הלוואה רגילה
כל האמור לעיל מתייחס למצב בו אתם רוצים לקנות דירה בעזרת משכנתא. סוג נוסף של הלוואות מתייחס למצב בו אתם צריכים כסף מזומן לצורך כלשהו. כדי לסגור את המינוס בבנק, כדי לממן חתונה או כדי לקנות מכונית. לא משנה מה הסיבה, אתם רוצים להוריד את גובה הריבית ככל האפשר.
הדרך הראשונה עליה נחשוב לקבלת הלוואה היא הבנק, והריבית שתקבלו תהיה מושפעת בראש ובראשונה ממצב החשבון שלכם. אם אתם לקוחות שהבנק יכול לסמוך עליהם, כנראה שתקבלו הלוואה בתנאים טובים יותר. אפשרויות נוספות לקבלת הלוואה הן חברות האשראי, שמציעות הלוואה חוץ בנקאית. ההצעה של חברות האשראי קוסמת, כיוון שהן מציעות הלוואה שלא במסגרת האשראי. מה זה אומר? זה אומר שאתם מקבלים הלוואה של למשל 50 אלף שקלים, ללא קשר למסגרת האשראי החודשית שלכם. כך ההלוואה לא תשפיע על תזרים המזומנים הרגיל שלכם.
כדי לקבל הלוואה בריבית נמוכה, חשוב שתכירו את כלל האפשרויות המצויות בשוק, ותשוו ביניהן בצורה יעילה. חשוב לקחת בחשבון את כל התנאים והפרטים, ולא רק את גובה הריבית. יכול להיות שמישהו מציע לכם ריבית נמוכה במיוחד, אולם הוא הכניס לחוזה תנאי לא סביר שהופך את העסקה ללא משתלמת בכלל.
יש לנהל את תקציב ההלוואה בצורה חכמה
להמר על החיסכון שלכם
הדרך לקבל את הריבית הנמוכה ביותר עוברת דרך פעולה לא ממש מומלצת. אנחנו לא מדברים על שוד בנק או פנייה לשוק האפור, אלא הימור על כספי החיסכון שלכם.
כל עובד מחויב להפריש כספי פנסיה, ובמהלך השנים נצברים שם סכומים לא קטנים. הכסף הזה אמור לשמש אתכם כאשר תפרשו מהעבודה בשיבה טובה, אולם אם נתקלתם בצורך חמור בכסף מזומן ישנה אפשרות לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה.
בתצורה הזו, תקבלו הלוואה והערב לכך שתחזירו אותה היא קופת הגמל שלכם. והיה ולא תחזירו את הכסף במועד שנקבע, הוא יגבה מהפנסיה. תוכלו לקבל הלוואה בהיקף של עד 80% מהכסף שיש לכם בקופת הגמל, כאשר התנאים משתנים מחברה לחברה. ריבית בהלוואה כזו נעה סביב ריבית הפריים + 2%, ובדרך כלל לא כוללת עמלות נוספות. כן, זו דרך לקבל הלוואה בריבית נמוכה, אבל אנחנו לא ממש ממליצים לכם להמר על כספי הפנסיה שלכם.
לא פעם רובנו נתקלים בצורך במזומנים. בין אם מדובר בהלוואות מהירות ללימודים, לחתונה, להקמת עסק עצמאי, לטיפול רפואי חלילה או אפילו לחופשה בחו"ל. כיום, תחום ההלוואות מאוד מפותח ולא מיועד רק ל"נזקקים".
הרבה מאיתנו מוצאים את עצמנו בבקשת הלוואות מהירות מהבנק או מכל גורם אחר, ועל כן, חשוב מאוד להבין בנושא על מנת לקבל את ההלוואה האולטימטיבית ביותר עבורכם.
תחום הלוואות כיום התפתח בצורה ממשמעותית ופתח את שעריו גם לכאלה אשר רוצים לרכוש דבר מה מסוים אך באותה נקודת זמן ספציפית את בידם את סכום הכסף המספיק לכך בעקבות ניהול כספים לקויי או כל סיבה אחרת. למעשה, תחום הלוואות פותח את שעריו לכל, ומאפשר לאנשים לרכוש ולקבל פריטים שבעבר אולי חלמו על רכישתם.
אז במידה ואתם מוצאים את עצמכם לאחרונה בתהיות עם עצמכם האם לפנות לבקשת הלוואת אקספרס, חשוב שתכירו מעט את התחום, על מנת לא לצאת מופסדים מהעסקה. בכל זאת, מדובר בכסף שלכם.
תחילה, חשוב להכיר את סוגי ההלוואות הקיימים בשוק ומהן הריביות שתצטרכו לשלם. האופציה הראשונה היא לבקש הלוואה מהבנק אליו אתם שייכים. אותו בנק מכיר את חשבונכם, את היסטוריית הפעולות שלכם בחשבון ויכול על פי נתונים אלה להציע לכם הלוואה עם ריבית אטרקטיבית במיוחד. עם זאת, קחו בחשבון שלעיתים מעבר לבנק אחר יכול להעניק להם ריבית נמוכה יותר בהלוואה. בנוסף לכך, חשוב לבדוק זכאות להטבות. כך שאם למשל אתם סטודנטים, תוכלו להנות מהטבות משמעותיות בסכום הריבית.
אופציה שניה לקבלת הלוואה היא לפנות לגורמים חוץ בנקאיים, ביניהם חברות אשראי, חברות ביטוח ועוד. חברות אלה מציעות הלוואות מגוונות ומשתלמות ללקוחות כל הבנקים. עם זאת חשוב לזכור כי הריביות אשר מציעות אותן חברות נחשבות גבוהות יותר, ועל כן מומלץ לעשות מעין סקר שוק על מנת להשוות ביניהן. היתרון של אותן חברות על פני הבנקים הוא תהליך הבירוקרטיה המצומצם משמעותית וכן המידיות של קבלת ההלוואה.
אין צורך לפחד מהבנק
אז לאחר שהבנו את שתי האופציות לקבל הלוואה, נעבור לגורמים שיעזרו לנו לקבל הלוואה בריבית נמוכה הטובה ביותר עבורנו:
הגורם הראשון הוא סכום הכסף המבוקש. במקרה זה אין להקל ראש. מומלץ לשבת עם עצמכם, עם דף אקסל וחישובים, ולהבין מה הצורך שלכם בהלוואה זו, ומה הסכום המדויק שתרצו לקבל שיכול גם לכסות את הצורך שלכם, וגם להיות בסדר גודל סביר שתוכלו לעמוד בהחזרו. כמו כן, חשוב לא להתפתות לקחת הלוואה בסכום כסף גבוה מידי, כדי שלא תמצאו את עצמכם חס וחלילה זקוקים לקבלת הלוואה נוספת כדי לכסות את ההלוואה הקיימת.
מעבר לכך, חשוב שתתאימו את סכום הכסף המבוקש לסוג ההלוואה. כך למשל, אם אתם מעוניינים בהלוואה על סך כמה אלפי שקלים, תוכלו לקבל הלוואת אקספרס, שתגיע לחשבון הבנק שלכם עד 24 שעות ממועד בקשתה.
הגורם השני המשמעותי בבחירת סוג הלוואה הוא תנאי ההחזר של ההלוואה. כיום, כל סוג הלוואה וכל מקור הלוואה מציעים תנאי החזר שונים. לכן, יש לשים לב מהם תנאי ההחזר בהתאם לס
לתפוס הזדמנות נכונה להלוואה
וג ההלוואה שלכם. תנאי ההחזר מתכוונים לאופן חלוקת התשלומים, לתקופת ההחזר ועוד. לעיתים, תקופת החזר ארוכה תיהיה יותר עדיפה עבורכם, על מנת שתוכלו להתמודד עם מרווח נשימה מספיק רחב ולא תיהיו לחוצים על הכסף, אך מנגד יכול להיות שדווקא תקופת החזר קצרה תעשה עמכם חסד, כיוון שתעדיפו לא לגרור את החוב זמן רב קדימה.
מעבר לכך, חשוב לבחון גם פרטים נוספים הקשורים לתנאי ההחזר. כך למשל, מה קורה במידה ואתם מעוניינים להחזיר את הכסף עבור ההלוואה במועד מוקדם מהמתוכנן, והאם תאלצו לשלם על כך עמלה מסוימת או ריבית.
גורם שלישי הוא טיב השירות שתקבלו. חשוב לבחור בגורם מלווה שתרגישו שדרכו אתם מקבלים את השירות הטוב ביותר יחד עם התנאים הטובים ביותר בכל הנוגע ללקיחת הלוואה. בחירתו של גורם מלווה, המציע לכם שירות ברמה גבוהה, שירות מקצועי ומענה מהיר, יכול גם להעיד על טיב הפתרונות המוצעים על ידו ולעזור לכם לבצע את הבחירה הנכונה.
תוכלו להיעזר עם אנשי מקצוע ויועצים למיניהם, ואפילו עם חברים או מכרים על מנת לבחור את סוג ההלוואה ואת הגורם המלווה הטובים ביותר עבורכם. תחום ההלוואות אינו תחום שמוכר לכל, ולחלקנו מדובר בנושא מעט מעורפל. על כן, מומלץ להעזר בכל הגורמים שאתם מכירים כדי להגיע לתוצאה מושלמת.
גורם רביעי הוא גובה הריבית. לרוב, חברות האשראי ינסו להבליט את היתרון שלהן על פני הבנקים בדמות תנאי החזר של ההלוואה, אך אסור לשכוח כי מדובר בסכום ריבית שהוא מעט יותר גבוה מהריבית שיציעו לכם הבנקים. על כן, מומלץ לעשות את השקלול והחישוב של כל הפרמטרים הרלוונטיים כדי לבדוק האם משתלם לכם לשלם את הריבית הגבוה בתמורה ליתרונות אחרים שתקבלו.
כמו כן, אסור לשכוח כי במהלך המשא ומתן שתנהלו עם הגורם המלווה, מומלץ להתעקש לקבל את כל הפרטים הנחוצים לכם בצורה מסודרת: הסכם בסוף התקופה, גובה הריבית, החזר חודשי ועמלות. העדיפו לקבל לפחות שלוש הצעות מגורמים מלווים כאלה ואחרים לפני שאתם סוגרים את עסקת ההלוואה.
לסיכום, אין ספק כי לקיחת הלוואה הוא אינו מעשה של מה בכך. מומלץ להתכונן אליו בראש, לקרוא קצת מידע ולהיות מוכנים לפגישה עם הבנק או עם הגורמים החוץ בנקאיים. זכרו, כי בסופו של דבר ההלוואה אמורה להיות לנו לעזר, ולא להכניס אותנו לקשיים כלכליים. כלומר, היא צריכה להיות בסדר גודל סביר בהתאם להכנסות שלנו. כל זאת על מנת להכניס לנו שקט כלכלי לחיים ולאפשר לנו לישון בנחת בלילה.
איך מקבלים הלוואה לסגירת המינוס?
רוצים לקחת הלוואה מידיית שתאפשר לכם לממן את הלימודים, לכסות את המינוס או אפילו לנפוש בחו"ל לתקופה ארוכה? לפני שאתם בוחרים לקחת הלוואה, אתם צריכים לשים לב שאתם פועלים בתבונה, שכן רק כך אתם תוכלו לקבל תנאים משתלמים. ישנם מוסדות פיננסים רבים אשר מעניקים הלוואות בריביות גבוהות, וזה משהו שאתם בוודאי תרצו להימנע ממנו.
לאורך המאמר אנו מתכוונים לשתף אתכם בכל מה שאתם צריכים לדעת לפני שאתם בוחרים לקחת הלוואה, כך שיתאפשר לכם לבחור בהלוואה בתנאים המשתלמים ביותר. אנו מתכוונים להפוך את הבחירה שלכם לכמה שיותר פשוטה, כך שלא תצטרכו לבזבז את הזמן היקר שלכם ותוכלו להגיע למצב שבו אתם לא מתמודדים עם עול כלכלי.
עורכים השוואה בין מוסדות פיננסים שונים
דעו לכם שלא רק בנקים מעניקים הלוואות מיידיות. אם אתם רוצים לקבל הלוואה מידיית בתנאים המשתלמים ביותר, יהיה כדי לכם לערוך השוואת בין מספר מוסדות פיננסים, שכן רק כך אתם תוכלו להגיע למצב שבו אתם מוצאים את תנאי ההלוואה המשתלמים ביותר. במידה ואתם רוצים להיות כמה שיותר מרוצים מתנאי ההלוואה שלכם, שימו לב שאתם גם מתייעצים עם גורמים מקצועיים שיוכלו ללוות אתכם ולהפוך את הבחירה שלכם לפשוטה יותר.
בכדי להשוות בין המוסדות השונים אתם לא צריכים לטרטר את עצמכם ברגל, אלא פשוט לערוך בדיקה באינטרנט ולחייג אליהם במידת הצורך. אנו בטוחים שלאחר שתעשו זאת תוכלו להבין טוב יותר מהו המוסד הפיננסי שעשוי להציע לכם את תנאי ההלוואה הטובים ביותר.
אל תשברו את הראש לבד
לוקחים הלוואה שאפשר לעמוד בה
הדבר החשוב ביותר שצריך לעמוד לנגד עיניכם הוא בחירה בהלוואה שאתם מסוגלים לעמוד בתנאים שלה. אל תבחרו בהלוואה מיידית עם תנאי החזר קשים מידי, שכן זה רק יכביד עליכם ולא יאפשר לכם להתנהל כשורה מבחינה כלכלית. הרי אתם בוודאי לא רוצים לחיות את החיים שלכם עם עול כלכלי, ואין סיבה שהם יהיו כך. אתם רק צריכים לבחון את היכולות שלכם ולוודא שאתם לא בוחרים באופציה שלא מתאימה לכם.
בכדי לוודא שאתם לא שוגים בהחלטה שלכם, אתם יכולים להתייעץ עם מומחים שיוכלו לעזור לכם ויבטיחו שאתם אכן מקבלים את ההחלטה הטובה ביותר. זה לא משהו שאמור לקחת לכם זמן רב, ואנו בטוחים שבעצתם של האנשים הנכונים כל הבחירות שלכם יהפכו להרבה יותר פשוטות. כך שאתם רק צריכים לחשוב היטב על ההחלטות שלכם ולהתייעץ עם הגורמים הנכונים.
אל תתפשרו על תנאי הלוואת אקספרס רעים
אתם בוודאי לא רוצים להיות בסיטואציה בה אתם נאלצים להתמודד עם החזר הלוואה בתנאים רעים. בכדי שמצב כזה לא יקרה, אתם צריכים להיות סבלניים ולא פזיזים עם הבחירה שלכם בהלוואה כזו או אחרת. תבחרו בהלוואה אך ורק לאחר שאתם מבינים את כל האפשרויות שעומדות לרשותכם, והחלטתם מהי האופציה הטובה ביותר.
במקרים רבים אפשר לציין את הבנקים אשר מעניקים תנאי הלוואה לא טובים, איך אין הדבר תמיד כך. בשל זאת אתם צריכים לא לצאת מנקודת הנחה שמקום כזה או אחר יהיה עדיף על פני האחר. פשוט תבדקו בשלל המקומות, וכך אתם תוכלו להיות יותר בטוחים שאתם נוקטים בצעדים הנכונים.
ישנם אנשים רבים למדי שבוחרים לקחת הלוואות בתקופות שונות בחיים שלהם, וזהו ללא ספק כלי נהדר שיכול לעזור לנו להשיג את המטרות שלנו בחיים במהירות. כך שאם למשל אתם רוצים ללמוד במוסד ללימודים גבוהים, במקום שתצטרכו לחסוך את כל הסכום הדרוש ולהתעכב עם תחילת הלימודים, יהיה כדאי לכם פשוט לקחת הלוואה ולהתחיל עם הלימודים בהקדם. זוהי ללא ספק האופציה הטובה ביותר.
אם אתם כבר בוחרים לקחת הלוואה, שימו לב שאתם לא נכנסים למעגל שאתם לא יודעים איך לצאת ממנו, כפי שקורה לאנשים רבים. הרי אתם בוודאי לא רוצים להיות כל החיים שלכם בהלוואות רק בגלל שאתם צריכים להתמודד עם החזרים שמקשים עליכם להתנהל ולא מאפשרים לכם להשיג את המטרות שלכם בחיים.
אל תעכבו את החיים שלכם
תעשו לעצמכם טובה ואל תישארו במקום עם החיים שלכם. כך שאם יש לכם שאיפות ויעדים שאתם רוצים לעמוד בהם, שימו לב שאתם עושים כל מה שצריך בכדי לוודא שאתם משיגים אותם. במקרים רבים לקיחת הלוואה עשויה להקל עליכם משמעותית ולאפשר לכם להתקדם בחיים בצורה הרבה יותר מהירה.
כאשר תגיעו למוסדות השונים שישקלו לתת לכם הלוואה, הם יבדקו את היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה בהתאם למשכורת שלכם, נכסים שברשותכם, והמצב הכלכלי הכללי שלכם. כך שבסופו של דבר יתאפשר לכם למצוא את ההלוואה הטובה ביותר בעבורכם וכזו שאתם כמובן מסוגלים לעמוד בהחזרים שלה.
קבלו החלטה נכונה בניהול הכסף
אז איך תחליטו ממי לקחת הלוואה?
יהיה כדאי לכם להתחיל את החיפוש שלכם באינטרנט. כך אתם יכולים לצמצם את האפשרויות שעומדות בפניכם ולהגיע למצב שבו אתם פשוט מחליטים בקלות רבה יותר מהו המקום הטוב ביותר שממנו תוכלו לקחת הלוואה. אל תתפתו לסיסמאות ריקות מתוכן שמבטיחות תנאי הלוואה מושלמים. במקרים רבים יש את האותיות הקטנות אשר מסתירות פרטים חשובים ומונעות מכם לדעת את התנאים האמתיים שאתם זכאים להם בעת לקיחת ההלוואה.
החיפוש שלכם יכול להתחיל בגוגל. אתם יכולים להריץ חיפוש פשוט ולנסות לאתר גופים וחברות אשר יכולים להעניק לכם הלוואה. כדאי לדעת שלקיחת הלוואה מהבנק מסתמכת לרוב על המצב בחשבון הבנק שלכם. כך שאם למשל יש לכם תכנית חיסכון או סכום גבוה בעובר ושב, יגדלו הסיכויים שלכם להשיג את ההלוואה הנחשקת שלכם, וזאת בהתאם לסכומים שיהיו פרופורציונליים למצב הכלכלי שלכם. התייעצות עם הפקיד בבנק בו אתם נמצאים תעשה לכם סדר ותאפשר לכם לדעת בצורה טובה יותר מה אתם צריכים לעשות בכדי להיות מרוצים מן המצב.
שימו לב שישנה חשיבות אדירה לאמינות של הגוף או החברה מהם אתם בוחרים לקחת הלוואה. הרי בוודאי לא תרצו להימצא עם המכנסיים למטה ולגלות לפתע שתנאי ההלוואה הם לא כמו שסיפרו לכם, ואפילו רימו אתכם בדרך כזו או אחרת. כך שאם אתם כבר בוחרים לקחת הלוואה גדולה, שימו לב שאתם עושים זאת ממוסד פיננסי מוכר, גדול ואמין. רק כך אתם תוכלו להיות בראש שקט ולהבטיח שלא תצטרכו להתמודד עם הפתעות שיגיחו להן משום מקום ולא תהיו בטוחים כיצד להתמודד אתן בדיוק.
תשכחו מתנאי הלוואה מושלמים
במקרים רבים אפשר למצוא פרסומות ברשת שמבטיחות הלוואות אקספרס ללא ריביות ועוד מגוון הלוואות בתנאים שלרוב מנותקים מהמציאות. אלו בדיוק המקרים שיש לשים עליהם דגש ולוודא שאתם לא מוציאים את הכסף שלכם לשווא. הכוונה היא שבמקרים שבהם הכול נראה מושלם, לרוב יהיו את האותיות הקטנות שישנו את החוקים ויפתיעו אתכם לרעה בסופו של דבר.
אם אתם לא בטוחים לגבי לקיחת ההלוואה שלכם, אל תהססו להתייעץ עם גורם בתחום ההלוואות שיוכל לייעץ לכם. כמובן שעדיף שיהיה מדובר בגורם חיצוני ולא אחד שמגיע מטעם הגוף שמעניק לכם את ההלוואה, שכן הוא עלול להיות מונע מאינטרסים, והדבר עלול להשפיע על רמת האובייקטיביות שלו בעת מתן שירותי הייעוץ.
כבר תקופה ארוכה שאין לך עבודה, וההוצאות רק הולכות וגדלות. אתה משלם שכירות חודשית בעבור הכוך בו אתה גר, ושכר הלימוד לאוניברסיטה לא מסייע לחשבון הבנק שלך להתייצב. בנוסף, בילויים, אוכל והוצאות שוטפות הם דברים שאתה לא יכול לוותר עליהם והכסף שחסכת לפני הלימודים אוזל. לא נעים לומר, אבל המינוס הגיע ואיתו הכאב ראש.
מינוס הוא בעצם מצב בו חשבון הבנק שלך נמצא במשיכת יתר בעקבות ניהול לקוי של החשבון. בבנק אנחנו שומרים את כספנו, וכאשר הכסף נגמר היכולת הכלכלית שלנו נגמרת. הבעיה הזו נפתרת על ידי המינוס, מעין הלוואה חד פעמית שמעניק לכם הבנק. להלוואה הזו אין מועד לפירעון, ולאורך הזמן אתם צוברים עוד ועוד ריבית על המינוס.
מבחינה מסוימת הבנק מרוויח מכך שאתם במינוס, שכן התשלום שאתם חייבים לו גדל. יחד עם זאת, הבנק לא ירצה שתיכנסו לבור גדול מדי. מבחינת הבנק לקוח שנכנס למינוס גדול מאוד הוא סיכון כיוון שיתכן שהוא לא יוכל להחזיר את ההלוואות.
מה עושים עם המינוס?
במהלך שנת 2012 דיווחו 21% מהישראלים שהם נמצאים באופן קבוע במינוס, ואם גם אתם נמצאים במינוס עליכם לדעת שאתם לא לבד. יחד עם זאת, מינוס אינו מצב אידיאלי, ואם הגעתם למינוס אתם קודם כל צריכים לעצור ולחשוב. אם אין לכם עבודה, נסו לחשוב מדוע אתם מובטלים כאשר אחוז המובטלים במדינת ישראל נמוך כל כך. אולי אתם בררנים מדי, ואולי אתם זקוקים להכוונה או עזרה כלשהי. אם יש לכם עבודה ובכל זאת הגעתם למינוס עליכם לבחון את ההכנסות וההוצאות שלכם. חפשו נקודות בהן אתם יכולים לחסוך וחישבו כיצד תוכלו להמציא מקורות הכנסה נוספים.
המחשבות הללו אולי יסייעו לכם להתנהל בעתיד, אבל המינוס נמצא כאן ועכשיו ואתם צריכים להתמודד איתו. אם המינוס שלכם נמוך מאוד תוכלו להתמודד איתו בעזרת בניית תכנית כלכלית נכונה והידוק החגורה, אולם עליכם לזכור שבכל יום שעובר הריבית גדלה. בנוסף, ככל שהמינוס שלכם גדול יותר, כך הריבית שהבנק גובה עולה. עליכם לחשוב בתוך כמה זמן תוכלו להחזיר את הכסף לבנק, ואם אתם חוששים שזה יקח זמן רב כדאי שתחשבו על הלוואה לסגירת המינוס.
חתימה על הלוואה
מהי הלוואה מיידית לסגירת המינוס?
הלוואה מידיית לסגירת המינוס היא הלוואה שניתנת על ידי הבנק או על ידי גוף חיצוני, כדי לסייע לכם לסגור את המינוס בלי לפגוע במסגרת האשראי. בניגוד למינוס שהינו הלוואה ללא מועד פירעון, הלוואה לסגירת המינוס היא הלוואה מסודרת המעוגנת תחת לוח זמנים מסודר. המינוס שלכם רק מצטבר עוד ועוד, אך אם תיקחו הלוואה תדעו בתוך כמה זמן תוכלו לכסות את החוב שצברתם ומהו גובה הריבית המדויק שתשלמו.
המינוס הוא גורם שיושב על הראש ולא מרפה. אתם תיתקלו בו בכל פעם שתוציאו כסף או תחשבו על הבנק ולא יהיה לכם מושג מתי הוא יגמר. הלוואה תאפשר לכם לקבוע תאריך בו יסתיים המינוס ותוכלו לחזור להתנהל בלי חוב.
מה יגיד הבנקאי?
כאשר אתה נכנס למינוס הבנקאי יציע לך הלוואה מהבנק, וכאשר מדובר במינוס קטן הוא פשוט ימליץ לך לחסוך כדי לסגור אותו. אבל אתה חייב לזכור שהבנקאי הוא עובד של הבנק, ולבנק יש אינטרס שישאר לך מינוס מסוים. הלוואה לסגירת המינוס היא הלוואה לכל דבר, והיא למעשה מהווה המרה של הלוואה אחת בהלוואה אחרת, אלא שההלוואה החדשה בריבית נמוכה יותר.
אנשים רבים בוחרים להשאיר את המינוס בבנק או לקחת הלוואה מהבנק בלי להכיר את כל האפשרויות שעומדות בפניהם. אמנם מצבך לא מזהיר, הגעת למינוס ועליך לסגור אותו, אבל העולם הכלכלי מתנהל כשוק חופשי ולך יש יותר מאפשרות אחת. אם תקבל את ההלוואה של הבנק בלי לבדוק תמצא את עצמך משלם ריבית גבוהה במקום שיכולת לחסוך הרבה כסף.
שוק ההלוואות בישראל הוא שוק חופשי ותחרותי וכל אחד יכול לקבל הצעות מבנקים וגופים אחרים מלבד הבנק שלו. רגע לפני שאתה אומר כן לבנקאי החביב נסה לחפש הלוואות בתנאים טובים יותר, ואולי תצליח לסגור את המינוס מהר ממה שחשבת.
מתי לא כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס?
אתה צריך להסתכל על הנתונים שלך ולנסות להבין האם יש לך סיכוי להחזיר את ההלוואה בעצמך. אם אתה לא חושב שתוכל להחזיר בזמן את ההלוואה שאתה לוקח, כנראה שעדיף שלא תיקח הלוואה. אם תיקח את ההלוואה ולא תהיה מסוגל להחזיר אותה בזמן רק תגדיל את המינוס ותסתבך בצרות גדולות עוד יותר.
איך בוחרים הלוואה לסגירת המינוס?
בבחירת הלוואה לסגירת המינוס יש לשים למספר פרטים חשובים. ראשית, עליך לבדוק מהו גובה הריבית ולמצוא את הבנק או הגוף שמציע את הריבית הנמוכה ביותר. כדאי לקבל כמה הצעות ולבצע השוואה יעילה. בנוסף, עליך לבחון את מועד הפירעון שמוצע לך. מועד הפירעון יכול שנים, חודשים ואפילו ימים בהתאם לסוג ההלוואה ומהותה.
מועד הפירעון בדרך כלל ישפיע גם על גובה הריבית, כאשר מועד פירעון רחוק יותר עשוי לכלול ריבית גבוהה יותר בעוד מועד קרוב יהיה נמוך. מועד הפירעון שתבחר יהיה תלוי גם ביכולת שלך להחזיר את ההלוואה בזמן הנקוב. כך לדוגמה, אם נכנסת למינוס בגלל פעולה שעתידה לשפר את מצבך הכלכלי בטווח הארוך, כמו הרחבה של העסק, יתכן שכדאי לך לפרוס את ההלוואה על פני זמן ארוך יותר.
האם כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס?
הלוואות לסגירת המינוס יכולות לפתור את הבעיה לטווח הקצר, אך האחוזים הגבוהים של אנשים הנמצאים במינוס תמידי מלמדים אותנו שהבעיה לא נפתרת. אנשים שבוחרים לקחת הלוואה לא עושים זאת בלב שלם, אלא נדחקים לכך בשלב בו כבר אין להם ברירה. הלוואה שכזו נותנת להם אוויר לנשימה, אבל בהמשך היא תגרום להם להוצאות גבוהות ולבור עמוק עוד יותר.
החשש העיקרי בלקיחת הלוואה הוא שהלווה לא באמת מבין את המצב. הלוואה כזו ניתנת בדרך כלל ללא תכנית הבראה והבנה אמיתית של הסיבה למשיכת היתר. הלוואה כזו עלולה ליצור מצג שווא של כסף שנכנס ולגרום להוצאות שלא הייתם מרשים לעצמכם ללא ההלוואה.
בסופו של דבר אנחנו חיים בתרבות שפע בה אין הגבלה על הדברים שאנחנו קונים. מוצרים יקרים שבעבר נחשבו למותרות נמצאים כיום בכל בית, ובמרבית המקרים המצב הכלכלי שלנו לא באמת קשור לגובה ההכנסות וההוצאות. אנחנו מתנהלים בצורה לא סבירה, תוך לקיחת סיכונים וחוסר תכנון לטווח הארוך, וזה פוגע בנו.
אם נכנסתם למינוס אתם צריכים לעצור ולחשוב מדוע זה קרה. אל תקבלו את המינוס כגזירת גורל, אלא כדבר לו אתם גרמתם. עליכם להבין מהו מקור המינוס, לחשוב האם הוא תמידי או חד פעמי ולמצוא איך לצמצם את ההוצאות. בנוסף לפעולות הללו תוכלו להיעזר בהלוואה לסגירת המינוס. אם אתם מתקשים לבצע את החשיבה הזו בעצמכם ומרגישים חסרי אונים מול ההכנסות וההוצאות שלכם, תוכלו להיעזר בארגונים כמו "פעמונים", שפועלים במטרה לסייע למשפחות לאזן את מצבן הכלכלי.
במציאות של היום, בעת יוקר המחייה, ישראלים רבים מתקשים לממן הוצאות מסוימות, ועל כן פונים בבקשה לקבלת הלוואה.
אם בעבר בקשת הלוואה מהבנק או מכל גורם אחר היתה מעשה שיש להתבייש ולהסתיר אותו, הרי שכיום, אנשים רבים מבצעים את הפעולה הזו, מכיוון שמבינים כי זאת הדרך היחידה שלהם לחיות כפי שהיו רוצים לחיות.
כמובן שכיום קיימים סוגים רבים ומגוונים של הלוואות. החל מהלוואה לרכישת בית (משכנתא), הלוואה לרכב, הלוואה ללימודים אקדמאיים, הלוואה לפתיחת עסק ועוד. מה שאומר שתחום ההלוואות היום מפותח מבעבר, ומושך אליו את כלל סוגי האוכלוסייה בארץ.
מעבר לכך, נוצר לאחרונה תחום חדש של הלוואות, הנקרא הלוואות מיידיות. הלוואות אלה הינן הלוואות שניתן לקבלן תוך 24 שעות ממועד הבקשה, והן יכולות להיות מיועדות לכל מטרה אשר תרצו. הלוואות אלה לרוב נהוג וכדאי לקחת מגורמים חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי, מועדון חברים, וחברות פיננסיות למיניהן. גורמים אלה מציעים הטבות רבות יותר, ומסלולים נוחים ומשתלמים יותר ללקוחותיהם.
הגשמת חלומות באמצעות הלוואה
אם כן, מהן הסיבות ללקיחת הלוואות מיידיות? הנה כמה מהן:
רדיפה אחר החלומות שלכם – בין אם אתם מתים כבר לנסוע לטיול החלומי שלכם בעולם, בין אם אתם זוג צעיר שמתכנן ירח דבש, רוצים לשפץ את הבית החדש שלכם, לממן את הלימודים, להפיק אירוע או כל דבר אחר שתמיד חלמתם לעשות ולא היה לכם מספיק זמן או כסף – תוכלו לעשות זאת באמצעות הלוואות מיידיות. ברגע שאתם מקבלים את ההלוואה, כל החלומות שלכם הופכים להיות נגישים יותר ופשוטים יותר להגשמה.
הצלת חיים – בניגוד לסעיף הראשון, לעיתים הלוואות מיידיות יכולות לסייע לנו במקרים קשים וקיצוניים, כמו במקרה של מחלה או טיפול רפואי. קיימים לא מעט טיפולים רפואיים שעולים הרבה מאוד כסף, ולרוב, למרבית האנשים אין באותו רגע נתון את כל הסכום המבוקש עבור המחלה. הבריאות שלנו היא הדבר הכי חשוב בחיים שלנו, ועל כן, כאשר מדובר בהלוואות מיידיות לצורך רכישת טיפול או תרופות, תוכלו לעשות זאת ללא בעיה.
מציאת התוכנית המתאימה ביותר בעבורכם – כיום, כל הגורמים המעניקים הלוואות מיידיות, יודעים לבצע התאמה ספציפית על פי מסלול מותאם לצורכי הלקוח. כך למשל, סטודנטים יכולים לקבל תנאים מקלים יותר בהחזר
ההלוואה, מה שהופך את ההלוואה לעוד יותר כדאית ומשתלמת.
מה לעשות כאשר הבנק מסרב לתת הלוואה
בתקופת יוקר המחייה הגבוה בישראל, אין זה מפתיע שאנשים רבים פונים לקבלת הלוואה מכל סוג שהוא. בין אם מדובר בטיפולים רפואיים חלילה, ברכישת רכב, לימודים גבוהים, רכישת דירה, ואפילו חופשות לחו"ל. כיום, הלוואה היא לא מילה גסה, ובגלל הביקוש הרב להלוואות (לצערנו), ישנן מגוון דרכים, ומגוון מסלולים לקבלן.
האופציה הראשונה והכי ברורה מאליה היא כמובן פניה לבנק שבו אתם חברים. תוכלו לבקש הלוואה מהבנק שלכם לצורך מטרות מסוימות, אך לשם כך תצטרכו לעמוד במספר תנאים שמצ
קיימות אפשרות להלוואה מחוץ לבנק
יב הבנק. על פי רוב, לקיחת הלוואות מהבנק מלוות בהמתנה ארוכה, אישורים רבים, בירוקרטיה, מסמכים רבים שתצטרכו להציג שמעידים על מצבכם הכלכלי, ערבים ועוד. אין ספק כי מדובר בתהליך לא קל בכלל שבסופו יכול להיות מצב שלא תעמדו בקריטריונים אפוא, לקבלת ההלוואה הרצויה.
לכן, במידה והבנק מסרב לתת לכם את ההלוואה אותם אתם רוצים לקבל, אל תגידו נואש. דעו כי כיום הלוואה דרך הבנק היא לא הפתרון היחיד, וכי תוכלו למעשה לפנות לגורמים אחרים וחיצוניים. למהלך זה קוראים לקיחת הלוואה חוץ בנקאית.
הלוואה חוץ בנקאית נחשבת כיום לאופציית האשראי המומלצת ביותר, כיוון שמדובר בגופים עצמאיים, פרטיים שאינם כפופים למדנה כמו הבנקים הגדולים. כתוצאה מכך, בהלוואה חוץ בנקאית תוכלו לקבל תנאים טובים ואטרקטיביים יותר, אשר אין שום סיכוי שתקבלו בהלוואה מהבנק.
מעבר לכך, מכיוון שתחום ההלוואות עלה פלאים בשנים האחרונות, גופים רבים נכנסו לתחרות על ליבו של הלקוח בכל הנוגע להלוואות. מכאן, הלוואה חוץ בנקאית ניתן למצוא במגוון מקומות, אשר כל אחד מהם ינסה להעניק לכם את התנאים והמסלולים המשתלמים ביותר עבורכם, ואף לנסות להתאים אותם אישית אליכם. גופים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח ופיננסים, או כל גוף אחר עצמאי אשר מעניק שירות זה, יישמחו לעמוד לשירותכם בכל הנוגע לקבלת הלוואה.
להלוואה חוץ בנקאית יש מספר יתרונות על פני הלוואות שנלקחות מן הבנקים:
בצעו השוואה בריביות
ראשית, סכום הכסף המבוקש – הלוואה חוץ בנקאית של עד 30,000 שקלים, לא מצריכה שימוש בביטחונות ובערבים. זאת מכיוון כי גופים אלה מבצעים ניתוחים סטטיסטיים ללקוחותיהם, ומעניקים את ההלוואה בהתאם לתוצאות הניתוחים שבוצעו.
שנית, ישנה אופציה ללקיחת אשראי נוסף, שאינו כלול במסגרת האשראי שלנו. מה שמאפשר לנו לנצל אותו בבנק, ובכך למעשה – להרחיב את אפשרויות האשראי שלנו.
עם זאת, חשוב לזכור כי מפאת המבחר הרב שקיים בכל הנוגע להלוואה חוץ בנקאית, כל גוף מציע תנאי החזר שונים וכן פריסת תשלומים שונה. בנוסף לכך, כל לקוח הוא בעל מאפיינים שונים, דורש סכום הלוואה שונה, וכן מרוויח משכורת שונה. על כן, לפני שאתם לוקחים הלוואה, רצוי לבדוק את העניין אצל כמה גופים, להשוות ביניהם ולבסוף להחליט מיהו הגוף המלווה האופטימלי עבורכם.
כל זוג צעיר שרוצה לבסס את הקשר שלו, ולעבור יחד לחיות בחיים משותפים, יודע שמהלך זה דורש הוצאות כלכליות רבות
מדובר לרוב בתקופה שמתרחשת בתחילת חייהם הבוגרים, במצב בו טרם התבססו כלכלית באופן משמעותי, ועל כן המצב נחשב בעייתי במקצת. בין אם מדובר בהוצאות על דיור, מחיה, ילדים, לימודים, רכב, ואף הוצאות קטנות על חופשות ואיכות חיים. כל אלה מקשות מאוד על הזוגות הצעירים, שמנסים תוך כדי ההוצאות הגדולות השוטפות גם לחסוך מעט כסף לעתיד. על מנת להתמודד עם כמות ההוצאות הגדולה הזו, גופים פיננסים רבים החלו להציע הלוואה מיוחדת לזוגות צעירים, שמטרתה לעזור לבני הזוג להכיל את כל ההוצאות מבלי לאבד אוויר.
אחת ההוצאות הגדולה ביותר שעומדת על הפרק בתחילת חיים משותפים של זוגות צעירים, הינה ללא ספק רכישת בית או דירה.
כמובן, על פי הנתונים בישראל שכולנו מכירים, יוקר המחייה הרקיע שחקים, ובימים אלה קשה מאוד לזוגות צעירים שאינם מבוססים כלכלית להגיע למצב בו הם מסוגלים להרשות לעצמם לרכוש דירה או בית. על כן, רוב הזוגות פונים לבנק בבקשה לקבל משכנתא. בעת בחירת מסלול משכנתא, תגלו כי קיימים מסלולים רבים, וכי תוכלו להרכיב ביחד עם נציגי הבנק שלכם את המסלול המשתלם והנוח ביותר עבורכם.
מומלץ במיוחד להכיר את התוכנית מטעם משרד האוצר, שנועדה לסייע לזוגות צעירים ברכישת דרה, בהתאם לתנאים מסוימים. מדובר בתכונית מחיר למשתכן. במהלך התוכנית מתקיימת הגרלה של מספר מוגבל של יחידות דיור, והזוכים בה יכולים להנות מהטבה כספית משמעותית ומתנאי משכנתא משתלמים ונוחים במיוחד.
קבלו את הכסף מידיית אך התנהלו איתו נכון
זוגות צעירים המעוניינים לרכוש דירה באזור הפריפריה, דעו כי יש יישובים ספציפיים שרכישת דירה בהם תזכה את הרוכשים בה במענק כספי.
המענק יכול להינתן בתנאי שאותם רוכשים יגורו בדירה זו במשך 15 שנים לפחות. במידה והזוג יחליט לעבור לפני תום 15 השנים, ייאלצו להשיב את יתרת המענק. מדובר בהלוואה ללקוחות כל הבנקים בדמות הטבה, אשר משתלמת במיוחד לאותם זוגות אשר גם ככה תכננו להתגורר באזורים אלה. מלבד זאת, חשוב לדעת כי כל זוג צעיר המתכנן לרכוש דירה ראשונה, זכאי להקלה במס הרכישה. זאת כמובן מטעם המדינה, המעניקה פטור מלא ממס רכישה בעבור דירה ראשונה של זוג, בסכום מסוים המשתנה משנה לשנה.
חברות אשראי למשל, מציעות הלוואה לזוגות צעירים של עד 30,000 ₪ ללא בטחונות וללא ערבים לתקופת החזר של עד 366 חודשים. אמנם סכומים אלה לא יכולים לעזור ברכישת דירה, אך הם בהחלט יכולים לעזור במימון דברים אחרים כמו רכב, חתונה, לימודים או כל דבר אחר.
פתרון נוסף המציע הלוואה לזוגות צעירים הינו מטעם "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית". זוגות שיעמדו בקריטריונים הדרושים יוכלו להנות מהלוואה זו ומהטבות שונות לשלל מגזרים. גובה ההלוואה הניתנת הינו עד 22,500 שקלים.
תחום ההלוואות המידיות תופס תאוצה רבה בשנים האחרונות. הלוואות מידיות תופסות תאוצה רבה בעיקר בשל העובדה שהעולם נהפך דינמי ומהיר יותר. אז מה הן הדרכים הקצרות ביותר לקבלת הלוואה מיידית?
עולם מהיר דורש כסף זמין ומהיר, אם בעבר היינו צריכים ללכת לבנק, לדבר עם נציגי שירות ולחשב את ההלוואה שמתאימה לנו בכל פעם. היום בעזרת ההלוואות המידיות אנחנו יכולים לצרוך בצורה נכונה ומהירה את המוצרים האהובים עלינו עם מינימום עשייה ומסורבלות.
סכומי רכישה לצרכן הממוצע
הלוואות מיידיות מאפשרות לצרכן הממוצע את האופציה המידית לקניית מוצר כלשהו. לעתים רבות סכום הקנייה של המוצר יקר לנו מדי ואין לנו את אותו הסכום המיועד לקניה שכזו. אמנם כאשר אנו רוצים לעשות קניה שכזו החנויות מאפשרות לנו לפרוש את התשלום למספר רב של תשלומים. אך תשלומים שכאלה מחויבים בדרך כלל בריבית מסוימת שמעלה לנו את סכום הרכישה. מנגד, הלוואות מידיות מאפשרות לנו לקנות את המוצר בסכום הקניה שבו הוא מוצג, ללא הצורך בתשלומים, ובכך לקנות את המוצר שבו הם מעוניינים בלי להיות מחויבים בריבית, לדוגמא: הלוואה לצורך לימודים יכולה להיות משתלמת ביותר וללא ריביות.
מדד ההלוואות יכול להיות בירידה
את ההלוואות המידיות ניתן לבצע כיום במכשירי הסלולר החכמים שברשותנו. מכשירי סלולר רבים, להם יש את מנגנון טביעת האצבע, מהווים את הפתרון המושלם ללקיחת הלוואה מיידית. הבעיה העיקרית שבמתן הלוואה מיידית ומהירה היא הסיכון שבפרצה בפרטיות וניסיון לעשות מעין מעילה של לקיחת הלוואות שונות. ככל שמכשירי הסלולר נהיים חכמים יותר ובטיחותיים יותר אנו יכולים לאפשר מינימום צעדי בטיחות ללקיחת ההלוואה – ובצורה שכזו לקיחת ההלוואה מיידית ומהירה יותר.
מהם הסכומים המדוברים בהלוואות מסוג זה
תחום ההלוואות המידיות מאפשר לכולנו לקחת הלוואות מהירות ואיכותיות, אך חשוב להבין כי אנו מוגבלים בסכום ההלוואה המקסימלית. בגלל המהירות והמידיות ייתכן ואנשים מסוימים ייקחו יותר מדי הלוואות בקלות ראש ובפזיזות ואלה לא יצליחו להחזיר אותם. לכן, חברות מסוימות מעניקות סכום גג להלוואה שממנו והלאה יש להתייעץ עם נציג החברה ורק אז לקבל את ההלוואה המיועדת.
מהירות ההלוואה
הלוואות מידיות הן נוחות ומהירות, למרות הנוחות הרבה והמידיות שבהלוואות אלה, הלוואות שכאלה עשויות להיות בעיתיות. חשוב לקחת את אותן ההלוואות ברצינות רבה ולא להימשך ללקיחת הלוואות רבות בשל המהירות והנוחות הרבה שבהן.
בנקים רבים ברחבי הארץ והעולם הבינו את האטרקטיביות שבהלוואות מיידיות.
עד היום תהליך הקבלה של הלוואה מהבנק היה מאוד ארוך. ראשית היה שלב ההחלטה על גובה ההלוואה שצריך ומציאת המסלול המתאים ביותר. לאחר מכן, מגיע שלב ההמתנה לקבלת אישור מהבנק לקבלת ההלוואה הרצויה. קבלת האישור תלויה בהרבה גורמים שהמשותף להם זה לוודא שהכסף אכן יוחזר בסבירות הגבוהה ביותר. כלומר, בדיקת גבוה ההכנסה החודשית ומידת הביטחון שלה לטווח הארוך וכמו כן את מידת ההוצאות החודשיות המהוות נטל נוסף על מבקשי ההלוואות. לכן, ככל שגיל מבקשי ההלוואות קטן יותר כך החשש של הבנק לתת את ההלוואה יותר גדול. בסופו של דבר רק מי שעובר את שני השלבים שלעיל יקבל את ההלוואה שביקש, לאחר זמן מסוים.
הלוואות מהירות גדולות
כאשר מדובר בהלוואות גדולות מאוד, כמו אלו שאנחנו לוקחים לצורך רכישה של דירה או הקמה של עסק אז הבירור המעמיק והארוך שנעשה אכן שווה את ההשקעה הכספית והזמן שבביצועו. אבל בכל הקשור להלוואות עד סדר גודל מסוים הסבירות שההלוואה תוחזר גבוהה בהרבה וגם ההשקעה שלפני מתן ההלוואת אקספרס גבוהה מדי ובכך מקטינה משמעותית את הרווח של הבנק ממתן ההלוואה.
רווחי הבנקים
לכן, בגלל שהבנק מעוניין לתת הלוואות כמקור רווח ובמקביל למקסם את הרווח. לכן, בנקים רבים החליטו לבנות מסלול שנקרא הלוואות מיידיות. עבור סכומים מסוימים נותנים הבנקים למעוניינים הלוואה תוך זמן קצר מרגע הבקשה. אומנם התנאים הם יותר מחמירים, למשל, בכך שצריך להחזיר את הכסף תוך זמן קצר יותר והריביות גבוהות יותר, אבל עדיין בסבירות לקבל אישור להיכנס למסלול של הלוואות מיידיות גדול בהרבה. מרגע כניסת מסלול של ההלוואות מהירות לבנקים דווחה עלייה דרמטית במספר מקבלי ההלוואות ועד כה נראה ששני הצדדים מרוצים.
הלוואה מהירה תלויה בשער הדולר
מסלולי הלוואות מהירות
מסלול ההלוואות המהירות הינו מסלול יחסית חדש וכבר נותן מענה לפונים רבים, שאחרת לא היו מקבלים הלוואה מהירה. צעד זה הינו צעד חשוב לכלכלה ונראה שאכן תורם לשני הצדדים להשיג את מטרותיהם. החשיבות לכלכלה נובעת מכך שעסקים קטנים רבים, שבעבר לא היו יכולים להתקדם ולהשתפר דרך לקיחת הלוואות מחמת הסרבול בבירוקרטיה וחוסר הזמן, יכולים כיום לקחת הלוואות שונות לפתיחת סניפים חדשים ולהתייעלות בצורת המכירה. כך למעשה עסקים שכאלה עשויים לגדול ולהפוך לעסקים בינוניים שמרוויחים הרבה יותר ומשפרים רבות את כלכלת המדינה.
ההלוואות המהירות תופסות תאוצה לא רק בארצנו הקטנה אלא מתפתחות ומתקדמות בכל רחבי העולם.
תחום זה מאפשר דברים רבים שבער לאדם הפשוט היה קשה לבצע, וכמעט שלא היה ביכולתו לעשות לפני תחילת ההתקדמות של התחום. בין אם אתה מעוניין לקנות לאשתך את התכשיט שהיא תמיד אהבה או שאתה מעוניין להקים את העסק עליו חלמת שנים. הלוואות מיידיות יספקו לך את התשתית הנוחה, המהירה והבטוחה לעשות את העולה על רוחך.
