בקצרה: בתוכנית חיסכון לכל ילד המדינה מפקידה 58 שקל בחודש עד גיל 18, אבל מי שלא בחר מסלול השקעה נשאר במסלול בסיכון מועט שתשואתו הצפויה נמוכה בכמה אחוזים בשנה. על 18 שנה הפער הזה שווה סדר גודל של 15 אלף שקל לילד, והחלפת מסלול אורכת כמה דקות באתר הביטוח הלאומי.
רוב ההורים בישראל יודעים שיש חיסכון כזה על שם הילד. חלק גדול מהם לא יודעים באיזה גוף פיננסי הכסף יושב, באיזה מסלול, ומי בחר את המסלול הזה. התשובה לשאלה האחרונה היא שאף אחד לא בחר. ברירת המחדל נקבעה מראש, והיא השמרנית מכולן.
קראו גם: ההשקעה הבאה לגיל השלישי: דיור מוגן · דמי ניהול של חצי אחוז נשמעים כמו עיגול. בפנסיה הם 430 אלף שקל · יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה. בתרחיש הנפוץ ביותר הוא לא ישלם
מה בדיוק נכנס לחשבון
המוסד לביטוח לאומי מפקיד סכום חודשי קבוע על שם כל ילד תושב ישראל עד גיל 18. בשנת 2026 הסכום עומד על 58 שקל, והוא מתעדכן בינואר לפי המדד. הורה שרוצה להכפיל את ההפקדה יכול להוסיף סכום זהה מתוך קצבת הילדים, כלומר להגיע ל-116 שקל בחודש בלי להוציא כסף מהחשבון השוטף.
יש גם תוספות חד פעמיות. ילד שנולד מינואר 2017 ואילך מקבל 250 שקל בגיל 3 ועוד 250 שקל בגיל מצוות, 12 לבנות ו-13 לבנים. מי שנולד לפני כן מקבל את 500 השקלים בגיל 18. מי שמשאיר את הכסף בחשבון עד גיל 21 מקבל מהמדינה תוספת של 568 שקל, והביטוח הלאומי מכסה את דמי הניהול עד אותו גיל. זה אומר שבמשך 21 שנה הכסף גדל בלי עלות ניהול שנגרעת ממנו.
המסלול שנבחר בשבילכם
את הכסף אפשר להשקיע בקופת גמל להשקעה או בתוכנית חיסכון בנקאית, אצל גופים שנבחרו במכרז של משרד האוצר. בקופות הגמל קיימים מסלול בסיכון מוגבר, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון מועט ומסלולים הלכתי ושריעה. ברירת המחדל היא המסלול בסיכון מועט.
מחקר שפרסם הביטוח הלאומי ב-2019 השווה בין המסלולים לפי ביצועי התיקים בשנים שקדמו ל-2017, וחישב תשואה צפויה לטווח של 19 שנה. הפערים שם אינם זניחים.
שימו לב למדד שארפ, שמודד תשואה ביחס לסיכון שנלקח. גם במדד הזה המסלול בסיכון מוגבר הוביל על פני האחרים. אותו מחקר מצא שהורים בחמישון ההכנסה העליון נטו יותר לבחור במסלולים העתירים בסיכון, כלומר הפער בין ילד לילד נפתח כבר בגיל אפס.
איך 6 אחוזים הופכים ל-15 אלף שקל
הפקדה של 58 שקל בחודש במשך 18 שנה מצטברת לכ-12,500 שקל בהפקדות בלבד. חישוב ריבית דריבית לפי אותן תשואות צפויות מראה מה הריבית עושה מעל הסכום הזה: במסלול ברירת המחדל, בתשואה שנתית של 3.1%, החיסכון מגיע לסדר גודל של 16,700 שקל. באותה הפקדה בדיוק, בתשואה של 9.7%, מדובר על סדר גודל של 32 אלף שקל.
ההפרש הוא כ-15 אלף שקל שלא הופקדו ולא נחסכו, אלא פשוט לא נוצרו. הורה שגם מכפיל את ההפקדה מקצבת הילדים מכפיל גם את הפער, ומגיע לכ-30 אלף שקל. אותו הגיון של טווח ארוך עובד גם בפנסיה, ושם הסכומים גדולים פי עשרות.
תשואות עבר אינן הבטחה לעתיד, וחשיפה גבוהה למניות יורדת חזק בשנים גרועות. אבל לילד בן שנתיים יש 16 שנה עד שהכסף משוחרר, וזה בדיוק הטווח שבו תנודתיות מתיישרת. לילד בן 17 התמונה הפוכה, ושם מסלול שמרני הגיוני.
מה לעשות עם זה בפועל
- היכנסו לאזור האישי באתר הביטוח הלאומי ובדקו באיזה גוף ובאיזה מסלול יושב הכסף של כל ילד בנפרד.
- אם הילד צעיר מגיל 12 ועדיין לא נבחר מסלול, בדקו מסלול בסיכון בינוני או מוגבר בהתאם ליכולת שלכם לספוג ירידות.
- מעבר בין מסלולים בתוך הקופה ובין קופה לקופה אפשרי בכל עת ואינו כרוך בקנס.
- הפעילו את ההכפלה מקצבת הילדים אם אין לכם שימוש אחר בכסף הזה. שתי דקות, פעם אחת.
- סמנו ביומן בדיקה אחת בשנה. מסלול שהתאים בגיל 4 אינו המסלול שמתאים בגיל 16.
- אם הכסף יושב בתוכנית חיסכון בנקאית בריבית קבועה, השוו את הריבית בפועל לתשואות הקופות לפני שאתם משאירים אותו שם.
פרטי התוכנית, לוח ההפקדות והתוספות לפי גיל מרוכזים בערך חיסכון לכל ילד בוויקיפדיה.
פתחו הערב את האזור האישי בביטוח לאומי, בדקו את המסלול של הילד הצעיר ביותר שלכם, והחליפו אותו אם הוא עדיין על ברירת המחדל.
מאמרים נוספים שיעניינו אתכם
- ההשקעה הבאה לגיל השלישי: דיור מוגן
- דמי ניהול של חצי אחוז נשמעים כמו עיגול. בפנסיה הם 430 אלף שקל
- יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה. בתרחיש הנפוץ ביותר הוא לא ישלם
- דירוג האשראי שלכם עובד ברקע, וגם מי שלא לקח הלוואה כבר מדורג
- קרן חירום של שלושה חודשים? למשפחות רבות זה בדיוק הסכום הלא נכון
- הפיקדון בבנק נשמע הכי בטוח שיש, אבל כנראה הוא מפסיד לכם כסף כל חודש