תגית: משכנתא

במציאות שבה רוב רוכשי הדירות זקוקים למשכנתא, ישנם גם מי שנענים לבקשה בסירוב. מהן הסיבות לכך ומה ניתן לעשות בעניין?

בישראל של היום, לקיחת משכנתא הפכה לשלב כמעט בלתי נפרד בדרך לדירה חדשה. משכנתא מאפשרת להפוך את החלום לדירה למעשי, ולכן קשה לדמיין את הדרך לשם בלעדיה. אלא שההחלטה אם לאשר בקשה למשכנתא או לא, מחייבת את הבנקים להעמיד על הפרק שיקולים ומאפיינים שונים. ובמקרה שבו בנק מסוים מגיע למסקנה שפוטנציאל הסיכון של אישור המשכנתא גדול מדי, הוא רשאי לסרב לבקשה.

מי נמצאים בסיכוי גבוה להיות מסורבי משכנתא?

הבנקים אמנם אינם מחויבים לפרט את שיקוליהם, אך ישנן סיבות רבות בגינן הם עלולים לסרב. מאחר שחלק מהלווים הפוטנציאליים אינם מודעים לריבוי הסירובים המתקבלים, הם עלולים לגלות שהפכו להיות מהקבוצה של האנשים שזקוקים לשירות משכנתא למסורבים בלי להיות ערוכים לכך מראש. קיימות סיבות שונות לקבלת תשובה שלילית לבקשה, אלה העיקריות שבהן:

• משכורת – בעלי משכורות נמוכות שעלולים להתקשות בהחזר התשלומים.
• היעדר קביעות – מי שניכר שמחליף מקומות עבודה לעתים קרובות, ולכן קיים החשש שיוותר בשלב מסוים ללא עבודה ולכן ללא יכולת החזר.
• היסטוריה מול הבנק – מסורבי משכנתא עשויים להיות מי שכבר הציגו היסטוריה בעייתית מול הבנק בעבר. בין אם מדובר בצ'קים חוזרים, בחשבון שהוטלה עליו מגבלה וכדומה.
• היסטוריה מול הוצאה לפועל – בעלי תיק פתוח או קשיים בהחזר חובות עבר.
• גיל מבוגר – לקוחות שקיים לגביהם חשש לפטירה, טרם סיום החזר התשלומים.

מהם הפתרון הרלוונטיים עבור מסורבי משכנתא?

סטטוס של מסורבי משכנתא הוא כמובן לא דבר רצוי, אך מנגד גם לא מדובר בקביעה שהופכת את השאיפה לדירה לבלתי אפשרית. מאחר שקל מאוד לטעות בדרך לקבלת משכנתא, מסורבי משכנתא עשויים להיות מי שפשוט התנהלו באופן שגוי או שלא בחנו את כל החלופות. לצורך מיפוי כלל האפשרויות העומדות בפניכם, מומלץ לפנות אל יועץ משכנתאות. היועץ יוכל לבחון ולהבין את הסיבות לסירוב, ולהבין מה ניתן לעשות כדי להביא לאישור ההלוואה. בין אם הוספת ביטחונות, שינוי הסכום וכדומה.

לא קשה להבין את מצב יוקר המחייה במדינתנו. מחירי הדיור והמחייה עולים ועולים עם השנים, ומצריכים מאנשים רבים לנהור אל הבנקים השונים בבקשות לקבלת משכנתא, על מנת לקנות את בית חלומותיהם.

רבים טוענים כי הלוואות לצרכים מסוימים, ופרט כאשר מדובר על הלוואת משכנתא נחשבות כפתרון טוב לאלה שאין ביכולתם לממן את כל הסכום בעצמם, אך עם זאת, לקיחת הלוואות מיידיות טומנת בחובה סכנות רבות, מפאת הצורך המובהק שלהן – החזרתן לגורם המלווה. כידוע, כל הלוואה צריך להחזיר בסופו של דבר, ועל כן כאשר אנו מבקשים לקבל הלוואה מן הבנק, עלינו להיות מתוכננים מראש ומודעים לעובדה שאכן נוכל לעמוד בתשלומי ההחזר, בתנאי החוזה והכל על מנת שנוכל לחיות בשקט. אין זהו סוד כי לקיחת הלוואה שאינה נכונה לכם, עלולה להכניס אתכם למצב כלכלי קשה מנשוא, אשר יכול לפגוע בכם, במשפחתכם, ובעיקר באיכות החיים שלכם.

אם כן, חשוב במיוחד לדעת ולהבין את הסכנות הטמונות בלקיחת הלוואות, וכן לדעת כיצד להתמודד איתן:

סכנה ראשונה הינה סכנת הריביות המשתנות. כאמור, אנו נמצאים במצב כיום שמחירי הדיור ממשיכים לצמוח ללא הרף. יחד עם זאת, הריביות על הלוואה נמצאות בשפל. כך נוצר מצב כי לווים רבים מעדיפי

ם לקחת הלוואות משכנתא גדולות במיוחד, בעלות שיעורי ריבית שאמנם משתנה, אך כיום נחשבת נמוכה. שיעורי ריבית זאת צפויים לעלות בהמשך, מה שעלול לגרום למצב שייתכן ואותם לווים יתקשו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלקחו על עצמם.

לשם כך, מומלץ לקחת משכנתא שאתם בטוחים כי תתאים לכם בדיוק במדיות הנכונות. כמובן שאנו לא יכולים לצפות את העתיד, וכן יכולות להתרחש כל מיני סיטואציות לא צפויות אשר ידרשו מאיתנו הוצאת סכומים גדולים, אך עם זאת, תכנון המשכנתא צריך לכלול בתוכו גם את אותן הוצאות בלתי צפויות ולראות שאתם אכן מסוגלים לעמוד בכל צרה שלא תיהיה.

סכנה שניה הינה סכנת ההפסדים הכלכליים. הפסדים כלכליים יכולים לקרות לכל אדם באשר הוא, בגלל גורמים שלאו דווקא קשורים אליו באופן ישיר. זאת בהתאם לגובה הריבית, אינפלציה, תנודות במט"ח ועוד. גורמים אלה הנמצאים בשינוי עלולים לגרום להפסדים כלכליים גדולים של הלווה, גם בטווח הרחוק. כתוצאה מכך ההלוואות עלולות להתייקר.

במידה והדבר אכן קורה, מומלץ טרם לקיחת המשכנתא לנסות להתייעץ עם מומחים בדבר, ולהתייעץ איתם בנוגע לאיזה מסלול משכנתא הוא המתאים ביותר עבורכם לטווח הרחוק. בנוסף, תוכלו גם לנסות ולפרוס את תשלומי המשכנתא כל מספר מצומצם יחסית של חודשים, ובכך יהיה לכם יותר קל לחשב את הסיכונים לטווח שהוא לא ארוך במיוחד. במקרה ואתם נמצאים בעיצומם של ההפסדים הכלכליים המוזכרים למעלה, תוכלו להשתמש באופציה הנקראת "מחזור משכנתא", שפירושה הוא סגירת המשכנתא הקיימת ופתיחת משכנתא חדשה בתנאים משתלמים יותר למצב בו אתם נמצאים כיום.