לפני יותר מ 3500 שנה בני ישראל יצאו ממצרים והפכו לבני חורין, אך בימינו רבים מאיתנו ממשיכים להיות עבדים של הבנקים, לצבור חובות ולהיות עמוק בתוך המינוס יום אחרי יום.
היום, נושא של סגירת החוב ויציאה אל החירות הכלכלית רלוונטי יותר מתמיד הרי משברים פיננסים לא הלכו לשום מקום ומאיימים לפרוץ כל רגע.
ישנם מספר גורמים האחראים למצב הכלכלי העגום של לא מעט הישראלים וחלקם נגרמים לאו דווקא באשמתם.
העליה המתמדת של המחירים בשווקים השונים בארץ, פיטורים בהפתעה, ירידה בשכר, מחלה ועוד – על כל אלו אין באפשרותנו להשפיע. אבל לעומת זאת יש סיבות רבות אחרות שתלויות אך ורק בנו ואנחנו רוצים לעשות סדר בדברים על מנת לעזור לכם להיפטר מהמינוס בבנק.
יש דרך לחזור לחרות
מי הם האשמים העיקריים במצב הכלכלי העגום שלנו?
– בראש ובראשונה מדובר בהוצאות שהם מעל ההכנסה שלנו או במילים אחרות אנחנו מבזבזים יותר ממה שאנחנו מרוויחים. לצערינו, מדובר בתופעה ידועה לא רק במשפחות בעלות הכנסה נמוכה אלא גם בבעיה של מעמד הביניים. ידינו קלה מדי על כרטיסי האשראי והתרגלנו לבזבז מבלי להקדיש מחשבה רבה ולבדוק האם מדובר בהוצאות נחוצות באמת. כמו כן, רבים מאיתנו מסונוורים על ידי המותגים ומוכנים לשלם כפליים עבור המוצר במקום לרכוש אותו במחיר הרבה יותר נמוך.
-קצב החיים המטורף של ימינו נותן את השפעותיו גם על ההתנהלות הכלכלית שלנו ביום יום. אנחנו רוצים הכל כאן ועכשיו ולא מסוגלים לדחות את הסיפוקים. בריצה אחר הכסף הגדול, אנחנו ממהרים מדי, לא מבצעים את הבדיקות הנחוצות ומשקיעים את מיטב כספנו בעסקאות מפוקפקות.
-האם אתם מסוגלים להגיד לנו כאן ועכשיו כמה כסף אתם מוציאים? גם אם ניתן לכם לחשוב על כך מספר דקות, תתפלאו אבל כמו הישראלים הרבים תתקשו לענות על השאלה. ברור שצעד ראשון להתנהלות כלכלית נכונה היא לאזן הוצאות מול ההכנסות ובשביל זה תצטרכו לבנות יעדים ולתכנן את החלקים השונים של התקציב דוגמת חופשות של סוף השנה. תתחילו לספור הוצאות חודשיות ואחר כך תוכלו להתמודד עם התוכניות הן לטווח הארוך.
-תגידו "לא" לקניות ספונטניות. תתרגלו ללכת עם הרשימה גם לסופר הקרוב ותשוו מחירים.
במידה ומדובר ברכישה של דברים "חשובים" יותר, תתכנו את התקציב בהתאם.
-חתונה קתולית זה לא המצב שלכם. תרגישו חופשי להחליף בנקים וחברות שנותנות לכם שירותים בכל מיני תחומים בחיים. תמיד תבדקו והעדיפו הצעות יותר משתלמות עבורכם.
-אל תגדילו את המינוס בבנק. במידה וכבר חציתם את הקו האדום אל תנסו למתוח אותו עוד יותר הרי תשלמו ריביות גבוהות במיוחד עבור התענוג המפוקפק.
משכנתא לסגירת הלוואות
אין לנו ספק שמעכשיו תאמצו לעצמכם את הנקודות הנ"ל ותיפטרו מהמינוס בבנק אבל את ההמלצה הטובה ביותר שמרנו לסוף.
אנחנו יודעים שכמו ישראלים רבים אחרים לקחתם משכנתא ואפילו הספקתם להחזיר חצי ממנה בשנים שחלפו. מאז זרמו הרבה מים והייתם צריכים לקחת הלוואות נוספות על מנת לממן טיול בר מצווה לבן ולרכוש רהיטים חדשים לדירה. העניין הוא שהריבית שאתם משלמים עבור הלוואות האלו היא גבוהה בהרבה מריבית שאתם משלמים על המשכנתא שלכם. ניחשתם נכון, עכשיו ההמלצה שלנו היא פשוטה ואומרת את הדבר הבא- תלכו לבנק ותקחו משכנתא חדשה שבעזרתה תוכלו לסגור את ההלוואה הקיימת. בדרך זו תשלמו פחות ריבית!
עם התנהלות פיננסית נכונה תגיעו לחירות
אמנם תצטרכו לעבור מחדש את כל ההליך של לקיחת המשכנתא – להזמין שמאי על מנת שיעריך את הנכס, להגיש את כל המסמכים הדרושים לבנק, לרשום את הדירה בטאבו, אך ללא ספק תתמודדו עם זה בכבוד היות ובדרך זו תוכלו לחסוך הרבה מאוד כסף.
הבנקים לא ממש מתלהבים מהרעיון לתת משכנתא עבור נכס שכבר ממושכן וסביר להניח שתצטרכו להיעזר באיש מקצוע שיעזור לכם לעבור את המכשולים שבדרך.
מרטין בוקסדורף בעל ניסיון רב בתחום. הוא טיפל בהרבה מקרים דומים וישמח לעמוד גם לרשותכם.
לפני שתגשו לעניין תוודאו שההכנסות שלכם גדולות פי שלוש מההחזר החודשי שתצטרכו לשלם לבנק, בלי זה ההליך לא יצא לדרך.
לסיכום, אנחנו רוצים להגיד כי כל אחד ואחת מאיתנו אחראי על המצב הכללי משלו, תבחרו בחירות כלכלית ואל תהיו עבדים של הבנק!
יש המון סיבות לקחת הלוואה , לא משנה מה הסיבה שאתם זקוקים להלוואה, אנחנו כאן כדי לספר לכם על דרכים יעילות לקבלת הלוואה בריבית נמוכה.
אנחנו לוקחים הלוואות מסיבות שונות, משמחות יותר ומשמחות פחות. סיבה משמחת היא לקיחת הלוואה כדי לקנות דירה, ואילו סיבה משמחת פחות היא בקשת הלוואה כדי לממן ניתוח לא צפוי. המשותף לכל סוגי ההלוואות האלה הוא שהן למעשה קבלה של כסף מגורם חיצוני, כדי לשלם על משהו קרוב יותר. את ההלוואה נחזיר במהלך הזמן, כאשר ההחזר יתפח בהתאם לגובה הריבית שנשלם.
לא משנה מה הסיבה בגללה אתם צריכים הלוואה, אתם רוצים לעשות זאת עם הריבית הנמוכה ביותר, ואנחנו נספר לכם על הדרכים היעילות לעשות את זה בצורה הכלכלית ביותר עבורכם.
איך מוצאים משכנתא משתלמת?
סוג ההלוואות הראשון עליו נדבר הוא משכנתאות. משכנתא בדרך כלל נלקחת כדי לממן רכישת דירה. ההלוואה הגדולה ביותר עבור רוב הישראלים (בדרך כלל על סך מאות אלפי שקלים), וההחזר נפרס על פני שנים ארוכות. כיוון שמדובר בהלוואה גדולה כל כך שנפרסת על פני שנים רבות כל כך, נטל המשכנתא צפוי להשפיע על ההוצאות החודשיות של המשפחה לאורך שנים רבות. ככל שהריבית גדולה יותר, הנטל כבד יותר, לכן טבעי שנרצה להקטין את הריבית ככל האפשר.
את המשכנתא לוקחים מהבנק, ולא חייבים לקחת אותה דווקא דרך הבנק בו נמצא החשבון שלכם. אל תמהרו לקחת משכנתא מהבנק הראשון שמגיש לכם הצעה. נישמו עמוק, התבוננו קדימה והמשיכו לבנקים נוספים. עירכו סקר שוק מקיף, השוו עלויות ותנאים ומיצאו את המשכנתא המשתלמת ביותר עבורכם. בנק שיידע שקיבלתם הצעות נוספות עשוי לנסות להציע לכם הצעות משופרות כדי להרוויח אתכם כלקוחות שלו, אתם יכולים לנצל את זה כדי לקבל הצעות טובות יותר.
דרך נוספת לקבלת משכנתא בריבית נמוכה יותר היא על ידי הקטנת תקופת החזר המשכנתא. הכלל הוא שככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר ונפרסת על פני שנים רבות, כך הריבית גבוהה יותר. אם תבחרו להחזיר את הכסף מהר יותר, הבנק ירגיש בטוח יותר בהלוואה ויוכל להעניק לכם ריבית נמוכה יותר. שימו לב שהמשמעות של החזר מהיר היא שתצטרכו לעמוד בתשלומים מוקדם יותר, לכן בידקו שבאמת יש לכם את האפשרות לעמוד בתשלומים במהירות.
כדאי שתבדקו זכאות ממשרד הבינוי והשיכון, כך תוכלו לקבל משכנתא עם ריבית אטרקטיבית ותנאים נוחים יותר. בהתאם לתנאים שהוגדרו על ידי המשרד, תותאם לכם משכנתא בתנאי זכאות. יתכן שתקבלו תנאי זכאות לחלק מהסכום, ואת השאר תוכלו לקחת בתנאים של הבנק.
יש לשמור על התנהלות נכונה עם ההלוואה
לקיחת הלוואה רגילה
כל האמור לעיל מתייחס למצב בו אתם רוצים לקנות דירה בעזרת משכנתא. סוג נוסף של הלוואות מתייחס למצב בו אתם צריכים כסף מזומן לצורך כלשהו. כדי לסגור את המינוס בבנק, כדי לממן חתונה או כדי לקנות מכונית. לא משנה מה הסיבה, אתם רוצים להוריד את גובה הריבית ככל האפשר.
הדרך הראשונה עליה נחשוב לקבלת הלוואה היא הבנק, והריבית שתקבלו תהיה מושפעת בראש ובראשונה ממצב החשבון שלכם. אם אתם לקוחות שהבנק יכול לסמוך עליהם, כנראה שתקבלו הלוואה בתנאים טובים יותר. אפשרויות נוספות לקבלת הלוואה הן חברות האשראי, שמציעות הלוואה חוץ בנקאית. ההצעה של חברות האשראי קוסמת, כיוון שהן מציעות הלוואה שלא במסגרת האשראי. מה זה אומר? זה אומר שאתם מקבלים הלוואה של למשל 50 אלף שקלים, ללא קשר למסגרת האשראי החודשית שלכם. כך ההלוואה לא תשפיע על תזרים המזומנים הרגיל שלכם.
כדי לקבל הלוואה בריבית נמוכה, חשוב שתכירו את כלל האפשרויות המצויות בשוק, ותשוו ביניהן בצורה יעילה. חשוב לקחת בחשבון את כל התנאים והפרטים, ולא רק את גובה הריבית. יכול להיות שמישהו מציע לכם ריבית נמוכה במיוחד, אולם הוא הכניס לחוזה תנאי לא סביר שהופך את העסקה ללא משתלמת בכלל.
יש לנהל את תקציב ההלוואה בצורה חכמה
להמר על החיסכון שלכם
הדרך לקבל את הריבית הנמוכה ביותר עוברת דרך פעולה לא ממש מומלצת. אנחנו לא מדברים על שוד בנק או פנייה לשוק האפור, אלא הימור על כספי החיסכון שלכם.
כל עובד מחויב להפריש כספי פנסיה, ובמהלך השנים נצברים שם סכומים לא קטנים. הכסף הזה אמור לשמש אתכם כאשר תפרשו מהעבודה בשיבה טובה, אולם אם נתקלתם בצורך חמור בכסף מזומן ישנה אפשרות לקחת הלוואה על חשבון קרן הפנסיה.
בתצורה הזו, תקבלו הלוואה והערב לכך שתחזירו אותה היא קופת הגמל שלכם. והיה ולא תחזירו את הכסף במועד שנקבע, הוא יגבה מהפנסיה. תוכלו לקבל הלוואה בהיקף של עד 80% מהכסף שיש לכם בקופת הגמל, כאשר התנאים משתנים מחברה לחברה. ריבית בהלוואה כזו נעה סביב ריבית הפריים + 2%, ובדרך כלל לא כוללת עמלות נוספות. כן, זו דרך לקבל הלוואה בריבית נמוכה, אבל אנחנו לא ממש ממליצים לכם להמר על כספי הפנסיה שלכם.
לא פעם רובנו נתקלים בצורך במזומנים. בין אם מדובר בהלוואות מהירות ללימודים, לחתונה, להקמת עסק עצמאי, לטיפול רפואי חלילה או אפילו לחופשה בחו"ל. כיום, תחום ההלוואות מאוד מפותח ולא מיועד רק ל"נזקקים".
הרבה מאיתנו מוצאים את עצמנו בבקשת הלוואות מהירות מהבנק או מכל גורם אחר, ועל כן, חשוב מאוד להבין בנושא על מנת לקבל את ההלוואה האולטימטיבית ביותר עבורכם.
תחום הלוואות כיום התפתח בצורה ממשמעותית ופתח את שעריו גם לכאלה אשר רוצים לרכוש דבר מה מסוים אך באותה נקודת זמן ספציפית את בידם את סכום הכסף המספיק לכך בעקבות ניהול כספים לקויי או כל סיבה אחרת. למעשה, תחום הלוואות פותח את שעריו לכל, ומאפשר לאנשים לרכוש ולקבל פריטים שבעבר אולי חלמו על רכישתם.
אז במידה ואתם מוצאים את עצמכם לאחרונה בתהיות עם עצמכם האם לפנות לבקשת הלוואת אקספרס, חשוב שתכירו מעט את התחום, על מנת לא לצאת מופסדים מהעסקה. בכל זאת, מדובר בכסף שלכם.
תחילה, חשוב להכיר את סוגי ההלוואות הקיימים בשוק ומהן הריביות שתצטרכו לשלם. האופציה הראשונה היא לבקש הלוואה מהבנק אליו אתם שייכים. אותו בנק מכיר את חשבונכם, את היסטוריית הפעולות שלכם בחשבון ויכול על פי נתונים אלה להציע לכם הלוואה עם ריבית אטרקטיבית במיוחד. עם זאת, קחו בחשבון שלעיתים מעבר לבנק אחר יכול להעניק להם ריבית נמוכה יותר בהלוואה. בנוסף לכך, חשוב לבדוק זכאות להטבות. כך שאם למשל אתם סטודנטים, תוכלו להנות מהטבות משמעותיות בסכום הריבית.
אופציה שניה לקבלת הלוואה היא לפנות לגורמים חוץ בנקאיים, ביניהם חברות אשראי, חברות ביטוח ועוד. חברות אלה מציעות הלוואות מגוונות ומשתלמות ללקוחות כל הבנקים. עם זאת חשוב לזכור כי הריביות אשר מציעות אותן חברות נחשבות גבוהות יותר, ועל כן מומלץ לעשות מעין סקר שוק על מנת להשוות ביניהן. היתרון של אותן חברות על פני הבנקים הוא תהליך הבירוקרטיה המצומצם משמעותית וכן המידיות של קבלת ההלוואה.
אין צורך לפחד מהבנק
אז לאחר שהבנו את שתי האופציות לקבל הלוואה, נעבור לגורמים שיעזרו לנו לקבל הלוואה בריבית נמוכה הטובה ביותר עבורנו:
הגורם הראשון הוא סכום הכסף המבוקש. במקרה זה אין להקל ראש. מומלץ לשבת עם עצמכם, עם דף אקסל וחישובים, ולהבין מה הצורך שלכם בהלוואה זו, ומה הסכום המדויק שתרצו לקבל שיכול גם לכסות את הצורך שלכם, וגם להיות בסדר גודל סביר שתוכלו לעמוד בהחזרו. כמו כן, חשוב לא להתפתות לקחת הלוואה בסכום כסף גבוה מידי, כדי שלא תמצאו את עצמכם חס וחלילה זקוקים לקבלת הלוואה נוספת כדי לכסות את ההלוואה הקיימת.
מעבר לכך, חשוב שתתאימו את סכום הכסף המבוקש לסוג ההלוואה. כך למשל, אם אתם מעוניינים בהלוואה על סך כמה אלפי שקלים, תוכלו לקבל הלוואת אקספרס, שתגיע לחשבון הבנק שלכם עד 24 שעות ממועד בקשתה.
הגורם השני המשמעותי בבחירת סוג הלוואה הוא תנאי ההחזר של ההלוואה. כיום, כל סוג הלוואה וכל מקור הלוואה מציעים תנאי החזר שונים. לכן, יש לשים לב מהם תנאי ההחזר בהתאם לס
לתפוס הזדמנות נכונה להלוואה
וג ההלוואה שלכם. תנאי ההחזר מתכוונים לאופן חלוקת התשלומים, לתקופת ההחזר ועוד. לעיתים, תקופת החזר ארוכה תיהיה יותר עדיפה עבורכם, על מנת שתוכלו להתמודד עם מרווח נשימה מספיק רחב ולא תיהיו לחוצים על הכסף, אך מנגד יכול להיות שדווקא תקופת החזר קצרה תעשה עמכם חסד, כיוון שתעדיפו לא לגרור את החוב זמן רב קדימה.
מעבר לכך, חשוב לבחון גם פרטים נוספים הקשורים לתנאי ההחזר. כך למשל, מה קורה במידה ואתם מעוניינים להחזיר את הכסף עבור ההלוואה במועד מוקדם מהמתוכנן, והאם תאלצו לשלם על כך עמלה מסוימת או ריבית.
גורם שלישי הוא טיב השירות שתקבלו. חשוב לבחור בגורם מלווה שתרגישו שדרכו אתם מקבלים את השירות הטוב ביותר יחד עם התנאים הטובים ביותר בכל הנוגע ללקיחת הלוואה. בחירתו של גורם מלווה, המציע לכם שירות ברמה גבוהה, שירות מקצועי ומענה מהיר, יכול גם להעיד על טיב הפתרונות המוצעים על ידו ולעזור לכם לבצע את הבחירה הנכונה.
תוכלו להיעזר עם אנשי מקצוע ויועצים למיניהם, ואפילו עם חברים או מכרים על מנת לבחור את סוג ההלוואה ואת הגורם המלווה הטובים ביותר עבורכם. תחום ההלוואות אינו תחום שמוכר לכל, ולחלקנו מדובר בנושא מעט מעורפל. על כן, מומלץ להעזר בכל הגורמים שאתם מכירים כדי להגיע לתוצאה מושלמת.
גורם רביעי הוא גובה הריבית. לרוב, חברות האשראי ינסו להבליט את היתרון שלהן על פני הבנקים בדמות תנאי החזר של ההלוואה, אך אסור לשכוח כי מדובר בסכום ריבית שהוא מעט יותר גבוה מהריבית שיציעו לכם הבנקים. על כן, מומלץ לעשות את השקלול והחישוב של כל הפרמטרים הרלוונטיים כדי לבדוק האם משתלם לכם לשלם את הריבית הגבוה בתמורה ליתרונות אחרים שתקבלו.
כמו כן, אסור לשכוח כי במהלך המשא ומתן שתנהלו עם הגורם המלווה, מומלץ להתעקש לקבל את כל הפרטים הנחוצים לכם בצורה מסודרת: הסכם בסוף התקופה, גובה הריבית, החזר חודשי ועמלות. העדיפו לקבל לפחות שלוש הצעות מגורמים מלווים כאלה ואחרים לפני שאתם סוגרים את עסקת ההלוואה.
לסיכום, אין ספק כי לקיחת הלוואה הוא אינו מעשה של מה בכך. מומלץ להתכונן אליו בראש, לקרוא קצת מידע ולהיות מוכנים לפגישה עם הבנק או עם הגורמים החוץ בנקאיים. זכרו, כי בסופו של דבר ההלוואה אמורה להיות לנו לעזר, ולא להכניס אותנו לקשיים כלכליים. כלומר, היא צריכה להיות בסדר גודל סביר בהתאם להכנסות שלנו. כל זאת על מנת להכניס לנו שקט כלכלי לחיים ולאפשר לנו לישון בנחת בלילה.
איך מקבלים הלוואה לסגירת המינוס?
רוצים לקחת הלוואה מידיית שתאפשר לכם לממן את הלימודים, לכסות את המינוס או אפילו לנפוש בחו"ל לתקופה ארוכה? לפני שאתם בוחרים לקחת הלוואה, אתם צריכים לשים לב שאתם פועלים בתבונה, שכן רק כך אתם תוכלו לקבל תנאים משתלמים. ישנם מוסדות פיננסים רבים אשר מעניקים הלוואות בריביות גבוהות, וזה משהו שאתם בוודאי תרצו להימנע ממנו.
לאורך המאמר אנו מתכוונים לשתף אתכם בכל מה שאתם צריכים לדעת לפני שאתם בוחרים לקחת הלוואה, כך שיתאפשר לכם לבחור בהלוואה בתנאים המשתלמים ביותר. אנו מתכוונים להפוך את הבחירה שלכם לכמה שיותר פשוטה, כך שלא תצטרכו לבזבז את הזמן היקר שלכם ותוכלו להגיע למצב שבו אתם לא מתמודדים עם עול כלכלי.
עורכים השוואה בין מוסדות פיננסים שונים
דעו לכם שלא רק בנקים מעניקים הלוואות מיידיות. אם אתם רוצים לקבל הלוואה מידיית בתנאים המשתלמים ביותר, יהיה כדי לכם לערוך השוואת בין מספר מוסדות פיננסים, שכן רק כך אתם תוכלו להגיע למצב שבו אתם מוצאים את תנאי ההלוואה המשתלמים ביותר. במידה ואתם רוצים להיות כמה שיותר מרוצים מתנאי ההלוואה שלכם, שימו לב שאתם גם מתייעצים עם גורמים מקצועיים שיוכלו ללוות אתכם ולהפוך את הבחירה שלכם לפשוטה יותר.
בכדי להשוות בין המוסדות השונים אתם לא צריכים לטרטר את עצמכם ברגל, אלא פשוט לערוך בדיקה באינטרנט ולחייג אליהם במידת הצורך. אנו בטוחים שלאחר שתעשו זאת תוכלו להבין טוב יותר מהו המוסד הפיננסי שעשוי להציע לכם את תנאי ההלוואה הטובים ביותר.
אל תשברו את הראש לבד
לוקחים הלוואה שאפשר לעמוד בה
הדבר החשוב ביותר שצריך לעמוד לנגד עיניכם הוא בחירה בהלוואה שאתם מסוגלים לעמוד בתנאים שלה. אל תבחרו בהלוואה מיידית עם תנאי החזר קשים מידי, שכן זה רק יכביד עליכם ולא יאפשר לכם להתנהל כשורה מבחינה כלכלית. הרי אתם בוודאי לא רוצים לחיות את החיים שלכם עם עול כלכלי, ואין סיבה שהם יהיו כך. אתם רק צריכים לבחון את היכולות שלכם ולוודא שאתם לא בוחרים באופציה שלא מתאימה לכם.
בכדי לוודא שאתם לא שוגים בהחלטה שלכם, אתם יכולים להתייעץ עם מומחים שיוכלו לעזור לכם ויבטיחו שאתם אכן מקבלים את ההחלטה הטובה ביותר. זה לא משהו שאמור לקחת לכם זמן רב, ואנו בטוחים שבעצתם של האנשים הנכונים כל הבחירות שלכם יהפכו להרבה יותר פשוטות. כך שאתם רק צריכים לחשוב היטב על ההחלטות שלכם ולהתייעץ עם הגורמים הנכונים.
אל תתפשרו על תנאי הלוואת אקספרס רעים
אתם בוודאי לא רוצים להיות בסיטואציה בה אתם נאלצים להתמודד עם החזר הלוואה בתנאים רעים. בכדי שמצב כזה לא יקרה, אתם צריכים להיות סבלניים ולא פזיזים עם הבחירה שלכם בהלוואה כזו או אחרת. תבחרו בהלוואה אך ורק לאחר שאתם מבינים את כל האפשרויות שעומדות לרשותכם, והחלטתם מהי האופציה הטובה ביותר.
במקרים רבים אפשר לציין את הבנקים אשר מעניקים תנאי הלוואה לא טובים, איך אין הדבר תמיד כך. בשל זאת אתם צריכים לא לצאת מנקודת הנחה שמקום כזה או אחר יהיה עדיף על פני האחר. פשוט תבדקו בשלל המקומות, וכך אתם תוכלו להיות יותר בטוחים שאתם נוקטים בצעדים הנכונים.
ישנם אנשים רבים למדי שבוחרים לקחת הלוואות בתקופות שונות בחיים שלהם, וזהו ללא ספק כלי נהדר שיכול לעזור לנו להשיג את המטרות שלנו בחיים במהירות. כך שאם למשל אתם רוצים ללמוד במוסד ללימודים גבוהים, במקום שתצטרכו לחסוך את כל הסכום הדרוש ולהתעכב עם תחילת הלימודים, יהיה כדאי לכם פשוט לקחת הלוואה ולהתחיל עם הלימודים בהקדם. זוהי ללא ספק האופציה הטובה ביותר.
אם אתם כבר בוחרים לקחת הלוואה, שימו לב שאתם לא נכנסים למעגל שאתם לא יודעים איך לצאת ממנו, כפי שקורה לאנשים רבים. הרי אתם בוודאי לא רוצים להיות כל החיים שלכם בהלוואות רק בגלל שאתם צריכים להתמודד עם החזרים שמקשים עליכם להתנהל ולא מאפשרים לכם להשיג את המטרות שלכם בחיים.
אל תעכבו את החיים שלכם
תעשו לעצמכם טובה ואל תישארו במקום עם החיים שלכם. כך שאם יש לכם שאיפות ויעדים שאתם רוצים לעמוד בהם, שימו לב שאתם עושים כל מה שצריך בכדי לוודא שאתם משיגים אותם. במקרים רבים לקיחת הלוואה עשויה להקל עליכם משמעותית ולאפשר לכם להתקדם בחיים בצורה הרבה יותר מהירה.
כאשר תגיעו למוסדות השונים שישקלו לתת לכם הלוואה, הם יבדקו את היכולת שלכם להחזיר את ההלוואה בהתאם למשכורת שלכם, נכסים שברשותכם, והמצב הכלכלי הכללי שלכם. כך שבסופו של דבר יתאפשר לכם למצוא את ההלוואה הטובה ביותר בעבורכם וכזו שאתם כמובן מסוגלים לעמוד בהחזרים שלה.
קבלו החלטה נכונה בניהול הכסף
אז איך תחליטו ממי לקחת הלוואה?
יהיה כדאי לכם להתחיל את החיפוש שלכם באינטרנט. כך אתם יכולים לצמצם את האפשרויות שעומדות בפניכם ולהגיע למצב שבו אתם פשוט מחליטים בקלות רבה יותר מהו המקום הטוב ביותר שממנו תוכלו לקחת הלוואה. אל תתפתו לסיסמאות ריקות מתוכן שמבטיחות תנאי הלוואה מושלמים. במקרים רבים יש את האותיות הקטנות אשר מסתירות פרטים חשובים ומונעות מכם לדעת את התנאים האמתיים שאתם זכאים להם בעת לקיחת ההלוואה.
החיפוש שלכם יכול להתחיל בגוגל. אתם יכולים להריץ חיפוש פשוט ולנסות לאתר גופים וחברות אשר יכולים להעניק לכם הלוואה. כדאי לדעת שלקיחת הלוואה מהבנק מסתמכת לרוב על המצב בחשבון הבנק שלכם. כך שאם למשל יש לכם תכנית חיסכון או סכום גבוה בעובר ושב, יגדלו הסיכויים שלכם להשיג את ההלוואה הנחשקת שלכם, וזאת בהתאם לסכומים שיהיו פרופורציונליים למצב הכלכלי שלכם. התייעצות עם הפקיד בבנק בו אתם נמצאים תעשה לכם סדר ותאפשר לכם לדעת בצורה טובה יותר מה אתם צריכים לעשות בכדי להיות מרוצים מן המצב.
שימו לב שישנה חשיבות אדירה לאמינות של הגוף או החברה מהם אתם בוחרים לקחת הלוואה. הרי בוודאי לא תרצו להימצא עם המכנסיים למטה ולגלות לפתע שתנאי ההלוואה הם לא כמו שסיפרו לכם, ואפילו רימו אתכם בדרך כזו או אחרת. כך שאם אתם כבר בוחרים לקחת הלוואה גדולה, שימו לב שאתם עושים זאת ממוסד פיננסי מוכר, גדול ואמין. רק כך אתם תוכלו להיות בראש שקט ולהבטיח שלא תצטרכו להתמודד עם הפתעות שיגיחו להן משום מקום ולא תהיו בטוחים כיצד להתמודד אתן בדיוק.
תשכחו מתנאי הלוואה מושלמים
במקרים רבים אפשר למצוא פרסומות ברשת שמבטיחות הלוואות אקספרס ללא ריביות ועוד מגוון הלוואות בתנאים שלרוב מנותקים מהמציאות. אלו בדיוק המקרים שיש לשים עליהם דגש ולוודא שאתם לא מוציאים את הכסף שלכם לשווא. הכוונה היא שבמקרים שבהם הכול נראה מושלם, לרוב יהיו את האותיות הקטנות שישנו את החוקים ויפתיעו אתכם לרעה בסופו של דבר.
אם אתם לא בטוחים לגבי לקיחת ההלוואה שלכם, אל תהססו להתייעץ עם גורם בתחום ההלוואות שיוכל לייעץ לכם. כמובן שעדיף שיהיה מדובר בגורם חיצוני ולא אחד שמגיע מטעם הגוף שמעניק לכם את ההלוואה, שכן הוא עלול להיות מונע מאינטרסים, והדבר עלול להשפיע על רמת האובייקטיביות שלו בעת מתן שירותי הייעוץ.
כבר תקופה ארוכה שאין לך עבודה, וההוצאות רק הולכות וגדלות. אתה משלם שכירות חודשית בעבור הכוך בו אתה גר, ושכר הלימוד לאוניברסיטה לא מסייע לחשבון הבנק שלך להתייצב. בנוסף, בילויים, אוכל והוצאות שוטפות הם דברים שאתה לא יכול לוותר עליהם והכסף שחסכת לפני הלימודים אוזל. לא נעים לומר, אבל המינוס הגיע ואיתו הכאב ראש.
מינוס הוא בעצם מצב בו חשבון הבנק שלך נמצא במשיכת יתר בעקבות ניהול לקוי של החשבון. בבנק אנחנו שומרים את כספנו, וכאשר הכסף נגמר היכולת הכלכלית שלנו נגמרת. הבעיה הזו נפתרת על ידי המינוס, מעין הלוואה חד פעמית שמעניק לכם הבנק. להלוואה הזו אין מועד לפירעון, ולאורך הזמן אתם צוברים עוד ועוד ריבית על המינוס.
מבחינה מסוימת הבנק מרוויח מכך שאתם במינוס, שכן התשלום שאתם חייבים לו גדל. יחד עם זאת, הבנק לא ירצה שתיכנסו לבור גדול מדי. מבחינת הבנק לקוח שנכנס למינוס גדול מאוד הוא סיכון כיוון שיתכן שהוא לא יוכל להחזיר את ההלוואות.
מה עושים עם המינוס?
במהלך שנת 2012 דיווחו 21% מהישראלים שהם נמצאים באופן קבוע במינוס, ואם גם אתם נמצאים במינוס עליכם לדעת שאתם לא לבד. יחד עם זאת, מינוס אינו מצב אידיאלי, ואם הגעתם למינוס אתם קודם כל צריכים לעצור ולחשוב. אם אין לכם עבודה, נסו לחשוב מדוע אתם מובטלים כאשר אחוז המובטלים במדינת ישראל נמוך כל כך. אולי אתם בררנים מדי, ואולי אתם זקוקים להכוונה או עזרה כלשהי. אם יש לכם עבודה ובכל זאת הגעתם למינוס עליכם לבחון את ההכנסות וההוצאות שלכם. חפשו נקודות בהן אתם יכולים לחסוך וחישבו כיצד תוכלו להמציא מקורות הכנסה נוספים.
המחשבות הללו אולי יסייעו לכם להתנהל בעתיד, אבל המינוס נמצא כאן ועכשיו ואתם צריכים להתמודד איתו. אם המינוס שלכם נמוך מאוד תוכלו להתמודד איתו בעזרת בניית תכנית כלכלית נכונה והידוק החגורה, אולם עליכם לזכור שבכל יום שעובר הריבית גדלה. בנוסף, ככל שהמינוס שלכם גדול יותר, כך הריבית שהבנק גובה עולה. עליכם לחשוב בתוך כמה זמן תוכלו להחזיר את הכסף לבנק, ואם אתם חוששים שזה יקח זמן רב כדאי שתחשבו על הלוואה לסגירת המינוס.
חתימה על הלוואה
מהי הלוואה מיידית לסגירת המינוס?
הלוואה מידיית לסגירת המינוס היא הלוואה שניתנת על ידי הבנק או על ידי גוף חיצוני, כדי לסייע לכם לסגור את המינוס בלי לפגוע במסגרת האשראי. בניגוד למינוס שהינו הלוואה ללא מועד פירעון, הלוואה לסגירת המינוס היא הלוואה מסודרת המעוגנת תחת לוח זמנים מסודר. המינוס שלכם רק מצטבר עוד ועוד, אך אם תיקחו הלוואה תדעו בתוך כמה זמן תוכלו לכסות את החוב שצברתם ומהו גובה הריבית המדויק שתשלמו.
המינוס הוא גורם שיושב על הראש ולא מרפה. אתם תיתקלו בו בכל פעם שתוציאו כסף או תחשבו על הבנק ולא יהיה לכם מושג מתי הוא יגמר. הלוואה תאפשר לכם לקבוע תאריך בו יסתיים המינוס ותוכלו לחזור להתנהל בלי חוב.
מה יגיד הבנקאי?
כאשר אתה נכנס למינוס הבנקאי יציע לך הלוואה מהבנק, וכאשר מדובר במינוס קטן הוא פשוט ימליץ לך לחסוך כדי לסגור אותו. אבל אתה חייב לזכור שהבנקאי הוא עובד של הבנק, ולבנק יש אינטרס שישאר לך מינוס מסוים. הלוואה לסגירת המינוס היא הלוואה לכל דבר, והיא למעשה מהווה המרה של הלוואה אחת בהלוואה אחרת, אלא שההלוואה החדשה בריבית נמוכה יותר.
אנשים רבים בוחרים להשאיר את המינוס בבנק או לקחת הלוואה מהבנק בלי להכיר את כל האפשרויות שעומדות בפניהם. אמנם מצבך לא מזהיר, הגעת למינוס ועליך לסגור אותו, אבל העולם הכלכלי מתנהל כשוק חופשי ולך יש יותר מאפשרות אחת. אם תקבל את ההלוואה של הבנק בלי לבדוק תמצא את עצמך משלם ריבית גבוהה במקום שיכולת לחסוך הרבה כסף.
שוק ההלוואות בישראל הוא שוק חופשי ותחרותי וכל אחד יכול לקבל הצעות מבנקים וגופים אחרים מלבד הבנק שלו. רגע לפני שאתה אומר כן לבנקאי החביב נסה לחפש הלוואות בתנאים טובים יותר, ואולי תצליח לסגור את המינוס מהר ממה שחשבת.
מתי לא כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס?
אתה צריך להסתכל על הנתונים שלך ולנסות להבין האם יש לך סיכוי להחזיר את ההלוואה בעצמך. אם אתה לא חושב שתוכל להחזיר בזמן את ההלוואה שאתה לוקח, כנראה שעדיף שלא תיקח הלוואה. אם תיקח את ההלוואה ולא תהיה מסוגל להחזיר אותה בזמן רק תגדיל את המינוס ותסתבך בצרות גדולות עוד יותר.
איך בוחרים הלוואה לסגירת המינוס?
בבחירת הלוואה לסגירת המינוס יש לשים למספר פרטים חשובים. ראשית, עליך לבדוק מהו גובה הריבית ולמצוא את הבנק או הגוף שמציע את הריבית הנמוכה ביותר. כדאי לקבל כמה הצעות ולבצע השוואה יעילה. בנוסף, עליך לבחון את מועד הפירעון שמוצע לך. מועד הפירעון יכול שנים, חודשים ואפילו ימים בהתאם לסוג ההלוואה ומהותה.
מועד הפירעון בדרך כלל ישפיע גם על גובה הריבית, כאשר מועד פירעון רחוק יותר עשוי לכלול ריבית גבוהה יותר בעוד מועד קרוב יהיה נמוך. מועד הפירעון שתבחר יהיה תלוי גם ביכולת שלך להחזיר את ההלוואה בזמן הנקוב. כך לדוגמה, אם נכנסת למינוס בגלל פעולה שעתידה לשפר את מצבך הכלכלי בטווח הארוך, כמו הרחבה של העסק, יתכן שכדאי לך לפרוס את ההלוואה על פני זמן ארוך יותר.
האם כדאי לקחת הלוואה לסגירת המינוס?
הלוואות לסגירת המינוס יכולות לפתור את הבעיה לטווח הקצר, אך האחוזים הגבוהים של אנשים הנמצאים במינוס תמידי מלמדים אותנו שהבעיה לא נפתרת. אנשים שבוחרים לקחת הלוואה לא עושים זאת בלב שלם, אלא נדחקים לכך בשלב בו כבר אין להם ברירה. הלוואה שכזו נותנת להם אוויר לנשימה, אבל בהמשך היא תגרום להם להוצאות גבוהות ולבור עמוק עוד יותר.
החשש העיקרי בלקיחת הלוואה הוא שהלווה לא באמת מבין את המצב. הלוואה כזו ניתנת בדרך כלל ללא תכנית הבראה והבנה אמיתית של הסיבה למשיכת היתר. הלוואה כזו עלולה ליצור מצג שווא של כסף שנכנס ולגרום להוצאות שלא הייתם מרשים לעצמכם ללא ההלוואה.
בסופו של דבר אנחנו חיים בתרבות שפע בה אין הגבלה על הדברים שאנחנו קונים. מוצרים יקרים שבעבר נחשבו למותרות נמצאים כיום בכל בית, ובמרבית המקרים המצב הכלכלי שלנו לא באמת קשור לגובה ההכנסות וההוצאות. אנחנו מתנהלים בצורה לא סבירה, תוך לקיחת סיכונים וחוסר תכנון לטווח הארוך, וזה פוגע בנו.
אם נכנסתם למינוס אתם צריכים לעצור ולחשוב מדוע זה קרה. אל תקבלו את המינוס כגזירת גורל, אלא כדבר לו אתם גרמתם. עליכם להבין מהו מקור המינוס, לחשוב האם הוא תמידי או חד פעמי ולמצוא איך לצמצם את ההוצאות. בנוסף לפעולות הללו תוכלו להיעזר בהלוואה לסגירת המינוס. אם אתם מתקשים לבצע את החשיבה הזו בעצמכם ומרגישים חסרי אונים מול ההכנסות וההוצאות שלכם, תוכלו להיעזר בארגונים כמו "פעמונים", שפועלים במטרה לסייע למשפחות לאזן את מצבן הכלכלי.
במציאות של היום, בעת יוקר המחייה, ישראלים רבים מתקשים לממן הוצאות מסוימות, ועל כן פונים בבקשה לקבלת הלוואה.
אם בעבר בקשת הלוואה מהבנק או מכל גורם אחר היתה מעשה שיש להתבייש ולהסתיר אותו, הרי שכיום, אנשים רבים מבצעים את הפעולה הזו, מכיוון שמבינים כי זאת הדרך היחידה שלהם לחיות כפי שהיו רוצים לחיות.
כמובן שכיום קיימים סוגים רבים ומגוונים של הלוואות. החל מהלוואה לרכישת בית (משכנתא), הלוואה לרכב, הלוואה ללימודים אקדמאיים, הלוואה לפתיחת עסק ועוד. מה שאומר שתחום ההלוואות היום מפותח מבעבר, ומושך אליו את כלל סוגי האוכלוסייה בארץ.
מעבר לכך, נוצר לאחרונה תחום חדש של הלוואות, הנקרא הלוואות מיידיות. הלוואות אלה הינן הלוואות שניתן לקבלן תוך 24 שעות ממועד הבקשה, והן יכולות להיות מיועדות לכל מטרה אשר תרצו. הלוואות אלה לרוב נהוג וכדאי לקחת מגורמים חוץ בנקאיים כמו חברות אשראי, מועדון חברים, וחברות פיננסיות למיניהן. גורמים אלה מציעים הטבות רבות יותר, ומסלולים נוחים ומשתלמים יותר ללקוחותיהם.
הגשמת חלומות באמצעות הלוואה
אם כן, מהן הסיבות ללקיחת הלוואות מיידיות? הנה כמה מהן:
רדיפה אחר החלומות שלכם – בין אם אתם מתים כבר לנסוע לטיול החלומי שלכם בעולם, בין אם אתם זוג צעיר שמתכנן ירח דבש, רוצים לשפץ את הבית החדש שלכם, לממן את הלימודים, להפיק אירוע או כל דבר אחר שתמיד חלמתם לעשות ולא היה לכם מספיק זמן או כסף – תוכלו לעשות זאת באמצעות הלוואות מיידיות. ברגע שאתם מקבלים את ההלוואה, כל החלומות שלכם הופכים להיות נגישים יותר ופשוטים יותר להגשמה.
הצלת חיים – בניגוד לסעיף הראשון, לעיתים הלוואות מיידיות יכולות לסייע לנו במקרים קשים וקיצוניים, כמו במקרה של מחלה או טיפול רפואי. קיימים לא מעט טיפולים רפואיים שעולים הרבה מאוד כסף, ולרוב, למרבית האנשים אין באותו רגע נתון את כל הסכום המבוקש עבור המחלה. הבריאות שלנו היא הדבר הכי חשוב בחיים שלנו, ועל כן, כאשר מדובר בהלוואות מיידיות לצורך רכישת טיפול או תרופות, תוכלו לעשות זאת ללא בעיה.
מציאת התוכנית המתאימה ביותר בעבורכם – כיום, כל הגורמים המעניקים הלוואות מיידיות, יודעים לבצע התאמה ספציפית על פי מסלול מותאם לצורכי הלקוח. כך למשל, סטודנטים יכולים לקבל תנאים מקלים יותר בהחזר
ההלוואה, מה שהופך את ההלוואה לעוד יותר כדאית ומשתלמת.
מה לעשות כאשר הבנק מסרב לתת הלוואה
בתקופת יוקר המחייה הגבוה בישראל, אין זה מפתיע שאנשים רבים פונים לקבלת הלוואה מכל סוג שהוא. בין אם מדובר בטיפולים רפואיים חלילה, ברכישת רכב, לימודים גבוהים, רכישת דירה, ואפילו חופשות לחו"ל. כיום, הלוואה היא לא מילה גסה, ובגלל הביקוש הרב להלוואות (לצערנו), ישנן מגוון דרכים, ומגוון מסלולים לקבלן.
האופציה הראשונה והכי ברורה מאליה היא כמובן פניה לבנק שבו אתם חברים. תוכלו לבקש הלוואה מהבנק שלכם לצורך מטרות מסוימות, אך לשם כך תצטרכו לעמוד במספר תנאים שמצ
קיימות אפשרות להלוואה מחוץ לבנק
יב הבנק. על פי רוב, לקיחת הלוואות מהבנק מלוות בהמתנה ארוכה, אישורים רבים, בירוקרטיה, מסמכים רבים שתצטרכו להציג שמעידים על מצבכם הכלכלי, ערבים ועוד. אין ספק כי מדובר בתהליך לא קל בכלל שבסופו יכול להיות מצב שלא תעמדו בקריטריונים אפוא, לקבלת ההלוואה הרצויה.
לכן, במידה והבנק מסרב לתת לכם את ההלוואה אותם אתם רוצים לקבל, אל תגידו נואש. דעו כי כיום הלוואה דרך הבנק היא לא הפתרון היחיד, וכי תוכלו למעשה לפנות לגורמים אחרים וחיצוניים. למהלך זה קוראים לקיחת הלוואה חוץ בנקאית.
הלוואה חוץ בנקאית נחשבת כיום לאופציית האשראי המומלצת ביותר, כיוון שמדובר בגופים עצמאיים, פרטיים שאינם כפופים למדנה כמו הבנקים הגדולים. כתוצאה מכך, בהלוואה חוץ בנקאית תוכלו לקבל תנאים טובים ואטרקטיביים יותר, אשר אין שום סיכוי שתקבלו בהלוואה מהבנק.
מעבר לכך, מכיוון שתחום ההלוואות עלה פלאים בשנים האחרונות, גופים רבים נכנסו לתחרות על ליבו של הלקוח בכל הנוגע להלוואות. מכאן, הלוואה חוץ בנקאית ניתן למצוא במגוון מקומות, אשר כל אחד מהם ינסה להעניק לכם את התנאים והמסלולים המשתלמים ביותר עבורכם, ואף לנסות להתאים אותם אישית אליכם. גופים כמו חברות אשראי, חברות ביטוח ופיננסים, או כל גוף אחר עצמאי אשר מעניק שירות זה, יישמחו לעמוד לשירותכם בכל הנוגע לקבלת הלוואה.
להלוואה חוץ בנקאית יש מספר יתרונות על פני הלוואות שנלקחות מן הבנקים:
בצעו השוואה בריביות
ראשית, סכום הכסף המבוקש – הלוואה חוץ בנקאית של עד 30,000 שקלים, לא מצריכה שימוש בביטחונות ובערבים. זאת מכיוון כי גופים אלה מבצעים ניתוחים סטטיסטיים ללקוחותיהם, ומעניקים את ההלוואה בהתאם לתוצאות הניתוחים שבוצעו.
שנית, ישנה אופציה ללקיחת אשראי נוסף, שאינו כלול במסגרת האשראי שלנו. מה שמאפשר לנו לנצל אותו בבנק, ובכך למעשה – להרחיב את אפשרויות האשראי שלנו.
עם זאת, חשוב לזכור כי מפאת המבחר הרב שקיים בכל הנוגע להלוואה חוץ בנקאית, כל גוף מציע תנאי החזר שונים וכן פריסת תשלומים שונה. בנוסף לכך, כל לקוח הוא בעל מאפיינים שונים, דורש סכום הלוואה שונה, וכן מרוויח משכורת שונה. על כן, לפני שאתם לוקחים הלוואה, רצוי לבדוק את העניין אצל כמה גופים, להשוות ביניהם ולבסוף להחליט מיהו הגוף המלווה האופטימלי עבורכם.
עדיין לא באמצע בחודש וכבר קשה לראות איך סוגרים את החודש. ההרגשה לא נעימה שמוכרת לרבים מאיתנו, מצאנו שבהרבה מקרים של ניהול נכון אפשר לשנות את התמונה, אספנו כמה טיפים שעושים סדר כלכלי.
בעולם של היום הכל עובד בדופק גבוה. אחת ההשלכות של הנושא הזה היא הוצאות כספים מרובות ובלתי נשלטות. לא תמיד מדובר באנשים שיש להם בעיות עם ניהול כספים אבל הם נסחפים עם הוצאות שונות ומשונות מכל מיני סוגים ועל כל מיני דברים שחלקם רלוונטיים ובלתי נמנעים וחלקם מיותרים. עם זאת, כולנו צריכים לעיתים הלוואה לסגירת המינוס כדי שלא נשלם ריביות גבוהות על המינוס שיש לנו בבנק.
כדי שתדעו איזו הלוואה לסגירת המינוס לקחת, ריכזנו עבורכם כמה טיפים:
טיפ ראשון לנטילת הלוואה לסגירת המינוס – מוסד מורשה
אם אתם כבר נדרשים לקחת הלוואה לסגירת המינוס, תעשו זאת ממוסד מורשה אשר תנאי ההלוואה ברורים ואתם יודעים בדיוק מה גובה ההלוואה, מה תנאי הפירעון של ההלוואה ובעיקר מה האותיות הקטנות. לקחת הלוואה ממקום שהוא לא מוסד מורשה עלול לסבך אתכם ואת הקרובים אליכם בצרות נוראיות וחבל.
טיפ שני לנטילת הלוואה לסגירת המינוס – קחו הלוואה בגובה המינוס
ברגע שאנחנו נכנסים לחרדה עם המינוס שלנו, אנחנו יכולים למצוא את עצמנו לוקחים הלוואה עבור סכום שהוא גבוה בהרבה
מהסכום של המינוס כי אנחנו עובדים במעיין מוד הישרדות של לסגור את המינוס לעבור לפלוס בחשבון ולא חושבים באופן נקי. כאשר מדובר על בעיה בניהול כספים שרוצים לטפל בה, צריך
לדאוג לכך שמטפלים בבעיה עם מינימום נזקים, ככל הניתן. אין מה לעשות, גם אם מחליטים ליטול הלוואות מידיות כי בסופו של דבר עדיף לשלם את הריבית על ההלוואה מאשר על המינוס, הרי שלא צריך להיות חזירים ולקחת הלוואה מנופחת אשר יהיה לנו קשה מאוד להחזיר.
טיפ שלישי לנטילת הלוואה לסגירת המינוס – פריסה ארוכה עם תשלומים קטנים
אחד הדברים שצריך לשים אליהם לב זה שאנחנו לא מחלקים את פירעון ההלוואה בצורה כזו שניכנס לסחרור נוסף ולא נוכל להחזיר אותה כמה שצריך כי נהיה בעוד ועוד הלוואות. צריך לדאוג לזה שאנחנו פורסים את ההחזר לתשלומים קטנים אשר יאפשרו לנו לנהל חיים שקטים ביום יום ולא נהיה בלחץ מעם נטילת ההלוואה ואז מההחזרים שלה.
איך נכון לקחת הלוואה? זו שאלה שכולנו שואלים את עצמנו ואת אלו הסובבים אותנו אך בפועל מעט מאוד מאתנו יודעים כיצד לעשות זאת. אז איך נכון לקחת הלוואה? לקיחת הלוואה מתבצעת על ידי כל אחד מאתנו בזמן כזה או אחר.
יכול להיות כי מדובר בהלוואה קטנה בין אם זו הלוואה באופן עצמאי כלקוח פרטי או כלקוח פרטי עם הטבות ממקום העבודה. או שמדובר בהלוואה גדולה שאנו עושים כגוף פרטי או עסקי. לקיחת הלוואה מצריכה הבנה בתחום הכלכלה וגם בחוקי הבנק ממנו אנו לוקחים את ההלוואה כאשר החשיבות הזו גדלה עם גודל ההלוואה.
כיום לרובנו אין את הזמן, הרצון או המוטיבציה ללמוד את כל הנושאים הרלוונטיים מתחום הכלכלה ובנוסף לכך אנו גם לא חייבים שכן לכל בנק וכן כגורם עצמאי יש יועצים שונים ללקיחת הלוואות. המסלול שרובנו עוברים הוא ביקר במספר בנשקים מרכזיים וקבלת התנאים הטובים ביותר שיש לאותו בנק להציע לכם ומתוכם בוחרים את המסלול בבנק שנראה לנו כמתאים לנו ביותר.
אבל הינה מעט עובדות ומידע רלוונטי לנושא שאולי ישכנעו אתכם להשקיע ולו במעט בלימוד הנושאים הרלוונטיים בתחום ההלוואות. אז איך נכון לקחת הלוואה? חשבנו שנכון ביותר להתחיל עם עובדה מעניינת. ניתן להחליף בין מסלולים של הלוואות גם לאחר לקיחת ההלוואה וניתן אפילו להחליף את המסלולים כמה פעמים בחודש. ניהול נכון של המסלולים יכול לחסוך לכם עשרות אלפי שקלים או אפילו מאות אלפים. אז עכשיו שאתם קשובים הינה כמה דברים נוספים שכדאי לכם ללמוד.
גובה הלוואה וגובה ההחזר תלוי במשכורת שלכם כאשר מומלץ שלא לקחת גובה החזר הגבוה מערך של שליש מההכנסות שלכם. לכל בנק יש את העמלות שלו על הפעולות השונות וכדאי לנסות ולהקטין את כמות וגובה העמלות הללו ככל שניתן. נושא העמלות הוא נושא חשוב שלרוב נדחק הצידה כיוון שאנו לא מבינים את הסכומים הגולים שאנו משלמים בגינם, וכי לרוב אנו מוטרדים בעיקר מגובה הריבית. גובה הריבית הינו חשוב מאו אך הוא לא הדבר היחיד שחשוב. בנושא, כדאי לקחת הלוואה שניתן לעבור בה בין מסלולים גם לאחר לקיחתה הלוואה דרך מסלול מסוים. כל הלוואה מתאימה לתקופה שונה. לפעמים הריבית גבוהה ולפעמים המדד גבוה ולפעמים שוט כדאי להחזיר סכום גדול יותר בפעם אחת. הגמישות הזו אולי מאלצת אותנו להבין יותר בפעילות של השוק ולהיות קשובים ודרוכים אך היא מאוד חשובה ויכולה לחסוך לכם המון כסף. אז איך נכון לקחת הלוואה? חשוב ללמוד כמה שניתן או מהאינטרנט בחינם או אפילו להשקיע מזמנכם ומכספכם בקורס קצר בשביל להגיע ליועץ בבנק עם הבנה גבוהה יותר ויכולת תמרון. מצב זה יאפשר לכם לקבל יותר הטבות מהבנק שלכם וגם יאפשר לכם להבין כיצד לחסוך עוד גם במשך השנים בהם אתם מחזירים את ההלוואה.
לא קשה להבין את מצב יוקר המחייה במדינתנו. מחירי הדיור והמחייה עולים ועולים עם השנים, ומצריכים מאנשים רבים לנהור אל הבנקים השונים בבקשות לקבלת משכנתא, על מנת לקנות את בית חלומותיהם.
רבים טוענים כי הלוואות לצרכים מסוימים, ופרט כאשר מדובר על הלוואת משכנתא נחשבות כפתרון טוב לאלה שאין ביכולתם לממן את כל הסכום בעצמם, אך עם זאת, לקיחת הלוואות מיידיות טומנת בחובה סכנות רבות, מפאת הצורך המובהק שלהן – החזרתן לגורם המלווה. כידוע, כל הלוואה צריך להחזיר בסופו של דבר, ועל כן כאשר אנו מבקשים לקבל הלוואה מן הבנק, עלינו להיות מתוכננים מראש ומודעים לעובדה שאכן נוכל לעמוד בתשלומי ההחזר, בתנאי החוזה והכל על מנת שנוכל לחיות בשקט. אין זהו סוד כי לקיחת הלוואה שאינה נכונה לכם, עלולה להכניס אתכם למצב כלכלי קשה מנשוא, אשר יכול לפגוע בכם, במשפחתכם, ובעיקר באיכות החיים שלכם.
אם כן, חשוב במיוחד לדעת ולהבין את הסכנות הטמונות בלקיחת הלוואות, וכן לדעת כיצד להתמודד איתן:
סכנה ראשונה הינה סכנת הריביות המשתנות. כאמור, אנו נמצאים במצב כיום שמחירי הדיור ממשיכים לצמוח ללא הרף. יחד עם זאת, הריביות על הלוואה נמצאות בשפל. כך נוצר מצב כי לווים רבים מעדיפי
ם לקחת הלוואות משכנתא גדולות במיוחד, בעלות שיעורי ריבית שאמנם משתנה, אך כיום נחשבת נמוכה. שיעורי ריבית זאת צפויים לעלות בהמשך, מה שעלול לגרום למצב שייתכן ואותם לווים יתקשו לעמוד בתשלומי המשכנתא שלקחו על עצמם.
לשם כך, מומלץ לקחת משכנתא שאתם בטוחים כי תתאים לכם בדיוק במדיות הנכונות. כמובן שאנו לא יכולים לצפות את העתיד, וכן יכולות להתרחש כל מיני סיטואציות לא צפויות אשר ידרשו מאיתנו הוצאת סכומים גדולים, אך עם זאת, תכנון המשכנתא צריך לכלול בתוכו גם את אותן הוצאות בלתי צפויות ולראות שאתם אכן מסוגלים לעמוד בכל צרה שלא תיהיה.
סכנה שניה הינה סכנת ההפסדים הכלכליים. הפסדים כלכליים יכולים לקרות לכל אדם באשר הוא, בגלל גורמים שלאו דווקא קשורים אליו באופן ישיר. זאת בהתאם לגובה הריבית, אינפלציה, תנודות במט"ח ועוד. גורמים אלה הנמצאים בשינוי עלולים לגרום להפסדים כלכליים גדולים של הלווה, גם בטווח הרחוק. כתוצאה מכך ההלוואות עלולות להתייקר.
במידה והדבר אכן קורה, מומלץ טרם לקיחת המשכנתא לנסות להתייעץ עם מומחים בדבר, ולהתייעץ איתם בנוגע לאיזה מסלול משכנתא הוא המתאים ביותר עבורכם לטווח הרחוק. בנוסף, תוכלו גם לנסות ולפרוס את תשלומי המשכנתא כל מספר מצומצם יחסית של חודשים, ובכך יהיה לכם יותר קל לחשב את הסיכונים לטווח שהוא לא ארוך במיוחד. במקרה ואתם נמצאים בעיצומם של ההפסדים הכלכליים המוזכרים למעלה, תוכלו להשתמש באופציה הנקראת "מחזור משכנתא", שפירושה הוא סגירת המשכנתא הקיימת ופתיחת משכנתא חדשה בתנאים משתלמים יותר למצב בו אתם נמצאים כיום.
חיי המערב המודרניים הינם חיים מלאי צריכה. על מנת לצרוך את כל דברי המותרות שאנו צורכים מדי יום עלינו לעבוד זמן ממושך ולהשקיע רבות בעבודה מכניסה. למרות שרובנו עובדים מדי יום ומשתכרים שכר נאה, לעתים אנו מעוניינים בקניית מוצרים אשר כספם עולה על היכולת הכספיות שלנו באותה התקופה.
למרות שלעתים המחיר הוא גבוה מדי בשבילנו באותה התקופה ישנה את האופציה של ההלוואה אשר פותחת לנו את הצוהר לקניית מוצרים אלה. חשוב לנו לציין כי הלוואות ראוי ויילקחו בחשיבה מפוקחת ועלינו להבין אם ביכולתנו להחזיר את ההלוואה שנלקחה על יי חברות האשראי או הבנקים.
יחד עם תחום ההלוואות הרגילות עלה וצמח תת תחום בהלוואות – הלוואות אקספרס. הלוואות אקספרס מאפשרות לנו לקחת את כספי הלוואה בצורה מידית ולעתים ללא הגעה לסניף בנק כלשהו. הלוואות אקספרס נותנו לנו למעשה את האופציה לקנות את המוצר האהוב עלינו בצורה מידית ומהירה והחזרת ההלוואה בתנאים שונים.
ברוב הבנקים וחברות האשראי הלוואות אקספרס יכולות להינתן רק על ידיי בנקאי מוסמך וכמובן שבתנאים פחות טובים מאשר הלוואות רגילות.
חשוב לציין כי אמנם התנאים הינם פחות טובים אך ברוב המקרים ניתן ליצור את העדפותיך האישיות לגבי לקיחת הלוואות אקספרס וכך ניתן לקחת את ההלוואה בתנאים הטובים ביותר שהבנק מציע. בעת מענק הלוואות אקספרס הבנק בעצם נותן בך אמון ומאפשר לך לרכוש את שאתה חפץ בו. אחת הנקודות החשובות הן שאין צורך לפרט את הסיבות בגינן מבקשים את ההלוואות אקספרס. הבנקים וחברות האשראי מבינים את הצורך הרב במידיות בעידן המודרני ולכן מאפשרים אופציה שכזו.
דבר נוסף שחשוב לציין הוא שבמקרים רבים אופן ההחזר להלוואות האקספרס מהווה שליש מהזמן שיינתן למבקש של הלוואה רגילה. מועד החזר הלוואת אקספרס נקבע על פי גובה הסכום המבוקש. כאשר, מדובר במדרגות סכומי הלוואה המגדירות את מועד ההחזר. במידה והסכום לא יוחזר במועד יופעלו צעדים משפטיים כנגד לוקח ההלוואה .
יש לבדוק היטב את אופציות ההלוואה הקיימות עבורך
ניתן לראות סביב דוגמאות רבות לדברים שנרכשו בעזרת הלוואות אקספרס. למשל, רכב קטן בעלות נמוכה, או קניה של טבעת יהלומים לבת זוגתך לרגל מאורע מיוחד.
כאמור, הלוואות אקספרס מבית ישראכרט מהוות פתרון מושלם לאלו מאתנו שמעוניינים בהלוואה מידית, עם זאת חשוב לציין כי תחום ההלוואות הינו פרוץ ביותר ואנו ממליצים לכם למשוך הלוואה אך ורק ממקור מוסמך וידוע בציבור. הלוואות אקספרס ניתנות היום על ידי מספר רב של גורמים ומדי פעם עולה לנו מודעה באתרי האינטרנט השונים כי ישנה הלוואה חדשה שלא דורשת תנאים דרקוניים כלל וכלל. אל לכם להתפתות ולרכוש הלוואת במקומות לא מוסמכים, שכן מקומות כאלה יכולים להחתים אתכם על מסמכים ותנאים קשים שידרשו מכם כסף רב בעתיד. אנו ממליצים לקחת את הלוואות האקספרס אך ורק מבנקים ומחברות אשראי גדולות.
כל זוג צעיר שרוצה לבסס את הקשר שלו, ולעבור יחד לחיות בחיים משותפים, יודע שמהלך זה דורש הוצאות כלכליות רבות
מדובר לרוב בתקופה שמתרחשת בתחילת חייהם הבוגרים, במצב בו טרם התבססו כלכלית באופן משמעותי, ועל כן המצב נחשב בעייתי במקצת. בין אם מדובר בהוצאות על דיור, מחיה, ילדים, לימודים, רכב, ואף הוצאות קטנות על חופשות ואיכות חיים. כל אלה מקשות מאוד על הזוגות הצעירים, שמנסים תוך כדי ההוצאות הגדולות השוטפות גם לחסוך מעט כסף לעתיד. על מנת להתמודד עם כמות ההוצאות הגדולה הזו, גופים פיננסים רבים החלו להציע הלוואה מיוחדת לזוגות צעירים, שמטרתה לעזור לבני הזוג להכיל את כל ההוצאות מבלי לאבד אוויר.
אחת ההוצאות הגדולה ביותר שעומדת על הפרק בתחילת חיים משותפים של זוגות צעירים, הינה ללא ספק רכישת בית או דירה.
כמובן, על פי הנתונים בישראל שכולנו מכירים, יוקר המחייה הרקיע שחקים, ובימים אלה קשה מאוד לזוגות צעירים שאינם מבוססים כלכלית להגיע למצב בו הם מסוגלים להרשות לעצמם לרכוש דירה או בית. על כן, רוב הזוגות פונים לבנק בבקשה לקבל משכנתא. בעת בחירת מסלול משכנתא, תגלו כי קיימים מסלולים רבים, וכי תוכלו להרכיב ביחד עם נציגי הבנק שלכם את המסלול המשתלם והנוח ביותר עבורכם.
מומלץ במיוחד להכיר את התוכנית מטעם משרד האוצר, שנועדה לסייע לזוגות צעירים ברכישת דרה, בהתאם לתנאים מסוימים. מדובר בתכונית מחיר למשתכן. במהלך התוכנית מתקיימת הגרלה של מספר מוגבל של יחידות דיור, והזוכים בה יכולים להנות מהטבה כספית משמעותית ומתנאי משכנתא משתלמים ונוחים במיוחד.
קבלו את הכסף מידיית אך התנהלו איתו נכון
זוגות צעירים המעוניינים לרכוש דירה באזור הפריפריה, דעו כי יש יישובים ספציפיים שרכישת דירה בהם תזכה את הרוכשים בה במענק כספי.
המענק יכול להינתן בתנאי שאותם רוכשים יגורו בדירה זו במשך 15 שנים לפחות. במידה והזוג יחליט לעבור לפני תום 15 השנים, ייאלצו להשיב את יתרת המענק. מדובר בהלוואה ללקוחות כל הבנקים בדמות הטבה, אשר משתלמת במיוחד לאותם זוגות אשר גם ככה תכננו להתגורר באזורים אלה. מלבד זאת, חשוב לדעת כי כל זוג צעיר המתכנן לרכוש דירה ראשונה, זכאי להקלה במס הרכישה. זאת כמובן מטעם המדינה, המעניקה פטור מלא ממס רכישה בעבור דירה ראשונה של זוג, בסכום מסוים המשתנה משנה לשנה.
חברות אשראי למשל, מציעות הלוואה לזוגות צעירים של עד 30,000 ₪ ללא בטחונות וללא ערבים לתקופת החזר של עד 366 חודשים. אמנם סכומים אלה לא יכולים לעזור ברכישת דירה, אך הם בהחלט יכולים לעזור במימון דברים אחרים כמו רכב, חתונה, לימודים או כל דבר אחר.
פתרון נוסף המציע הלוואה לזוגות צעירים הינו מטעם "האגודה הישראלית להלוואות ללא ריבית". זוגות שיעמדו בקריטריונים הדרושים יוכלו להנות מהלוואה זו ומהטבות שונות לשלל מגזרים. גובה ההלוואה הניתנת הינו עד 22,500 שקלים.
