בקצרה: דמי ניהול נגבים כל חודש מהצבירה כולה, ולכן אחוז קטן הופך לסכום עצום אחרי ארבעים שנה. הפרש בין גבייה בתקרה לבין תנאי ברירת מחדל שווה כ-430 אלף שקל למי שמפקיד 2,000 שקל בחודש. אפשר להוריד אותם בשיחה אחת, ורוב האנשים לא מנהלים אותה.
שאלו מישהו כמה דמי ניהול הוא משלם ותקבלו ניד ראש. חצי אחוז, אולי אחוז, מספר שנראה בדיוק כמו עיגול חשבונאי. הבעיה היא שהמספר הזה לא נגבה מההפקדה החודשית אלא מכל הכסף שנצבר, שוב ושוב, בכל חודש שבו הוא ממשיך לגדול.
קראו גם: יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה. בתרחיש הנפוץ ביותר הוא לא ישלם · דירוג האשראי שלכם עובד ברקע, וגם מי שלא לקח הלוואה כבר מדורג · קרן חירום של שלושה חודשים? למשפחות רבות זה בדיוק הסכום הלא נכון
ההבדל הזה הוא לא ניואנס. הוא דירה.
המספר שאף אחד לא מראה לכם
ניקח עובד שמפקיד 2,000 שקל בחודש לפנסיה במשך 40 שנה, בתשואה ברוטו של 6% בשנה. בגבייה בתקרה החוקית, 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה, הוא מגיע לכ-3.29 מיליון שקל. באותם נתונים בדיוק עם דמי ניהול מסוג ברירת מחדל, 2% מההפקדה ו-0.2% מהצבירה, הוא מגיע לכ-3.72 מיליון.
הפער הוא כ-430 אלף שקל, על אותה הפקדה ואותה תשואה. מי שנשאר 25 שנה בלבד מפסיד בערך 111 אלף. התשואה לא השתנתה, רק מי שגובה.
שני סוגים, ורק אחד באמת מכאיב
העמודה השנייה מרגישה גדולה והשלישית נראית קטנה, וזה הפוך מהמציאות. בשנים הראשונות דמי הניהול מההפקדה הם העיקר, אבל ברגע שהצבירה עוברת בערך 15 שנות הפקדה, האחוז מהצבירה גובה יותר כסף בכל חודש. אותו היגיון מסביר למה קרן השתלמות שנשכחת עשר שנים עולה יותר ממה שנראה בדוח השנתי.
למה זה נשאר גבוה
דמי ניהול הם מחיר שנקבע במשא ומתן, ולא תעריף אחיד. חברה גדולה חותמת הסכם קולקטיבי לעובדיה ומקבלת שיעור נמוך, ועובד שהצטרף דרך סוכן פרטי או מקום עבודה קטן משלם לעיתים כמה מונים יותר על אותו מסלול השקעה בדיוק.
הגוף המנהל לא ייזום שיחה על הנחה. הוא גם לא חייב להודיע לכם שהתקופה המוזלת שקיבלתם בהצטרפות הסתיימה ושהשיעור חזר לתקרה.
מה עושים מחר בבוקר
- פתחו את הדוח הרבעוני האחרון ומצאו את שתי השורות: אחוז מהפקדה ואחוז מצבירה
- בדקו ב"הר הכסף" של משרד האוצר אם יש לכם חשבונות שכוחים ממקומות עבודה קודמים
- אחדו חשבונות לא פעילים לקרן אחת, כדי לעצור גבייה כפולה על צבירה קטנה
- בקשו בכתב הצעה משופרת, וציינו את השיעור שקיבלתם מגוף מתחרה
- שאלו במקום העבודה אם קיים הסכם מיטיב שאתם פשוט לא צורפתם אליו
- קבעו תזכורת לבדיקה חוזרת פעם בשנתיים, כי הנחות מסתיימות בשקט
אותה משמעת מספרית שווה גם בצד השני של התיק, בין אם מדובר במסלול הפנסיה שנבחר בגיל 25 ובין אם בכסף שיושב בפיקדון בנקאי.
עצרו כאן והוציאו את הדוח הפנסיוני האחרון מהמייל. חפשו את המילים דמי ניהול מחיסכון מצטבר, וסמנו את המספר. אם הוא מעל 0.3%, יש לכם שיחת טלפון לעשות מחר. הסבר על מבנה המוצר והתקרות מופיע בערך קרן פנסיה.
מאמרים נוספים שיעניינו אתכם
- יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה. בתרחיש הנפוץ ביותר הוא לא ישלם
- דירוג האשראי שלכם עובד ברקע, וגם מי שלא לקח הלוואה כבר מדורג
- קרן חירום של שלושה חודשים? למשפחות רבות זה בדיוק הסכום הלא נכון
- הפיקדון בבנק נשמע הכי בטוח שיש, אבל כנראה הוא מפסיד לכם כסף כל חודש
- חשבתם שקרן השתלמות שמורה למורים ולהייטקיסטים? אתם מפספסים פטור ממס של עשרות אלפי שקלים
- הפנסיה שלכם בגיל 25 קובעת כמה תקבלו בגיל 67, וכמעט אף אחד לא נוגע בה