רבים תוהים מדוע הם תמיד במינוס בחשבון הבנק שלכם וכיצד עליהם לשנות את המצב ולצאת מהמינוס.

התשובות לכך כרוכות בעריכת בירור נוקב עם עצמכם לגבי: לאן הולך הכסף שלכם? בהתאם לשאלה- תאלצו לצמצם הוצאות ולשמר על מצב קיים של פלוס בחשבון העובר ושב שלכם. איך תעשו זאת? הנה מדריך שיסייע לכם:

על פי נתוני בנק ישראל מחודש מרץ 2018, ישנה צמיחה משמעותית בכל הנוגע להיקף ההלוואות אשר נלקחות בישראל. בעשור האחרון כמות ההלוואות הנלקחות למשקי בית, צמח פי שתיים וזאת בהשוואה להכנסה נטו הממוצעת. אם אתם תוהים מהן הסיבות לצמיחה זו, הרי שאחת הסיבות בוודאי גובלת בכך שהריבית המוצעת על הלוואות כיום הינה ריבית נמוכה באופן יחסי, מהריבית אשר היו לוקחים בהלוואות עבר. מעבר לכך, לא מעט ישראלים מצויים במינוס בחשבון העובר ושב שלהם. דרך ההתמודדות של אותם ישראלים עם המינוס הזה היא פשוט: לקחת הלוואה לכיסוי המינוס. על אף שהלוואות יכולות להיות אופציה נהדרת להתמודדות עם המינוס בחשבון הבנק בגין החזר חודשי נמוך יחסית הניתן על הלוואות טובות אל מול העמלה אשר נלקחת על חריגת יתר, הרי שבמידה ולא סוגרים את המינוס באופן חד פעמי בהלוואה ולאחר מכן, מאזנים את המצב הכלכלי, הלוואה אשר לקחתם לא תהיה יותר מדי שווה.

אז מה הפתרון?

אם אתם תוהים מהו הפתרון בעצם שיסייע לכם לצאת מהמינוס התמידי אשר מצוי בעו"ד שלכם, הרי שעליכם להתייחס אל ניהול משק הבית שלכם,

בדיוק כפי שמנהלים עסק. יש צורך לדעת באופן וודאי ומוחלט, כמה כסף אתם מכניסים ומנגד, כמה כסף אתם מוציאים, על מנת לסייע לחשבון הבנק שלכם להיות מאוזן.  על מנת לבדוק באופן הוודאי ביותר הוצאות אל מול הכנסות, יש צורך להיעזר בבדיקת דוחות המגיעים מהבנק ומכרטיסי האשראי. כמו כן, יש לבחון היטב את תלושי השכר ואת הדוחות של חברות הביטוח. אם לאחד מבני הזוג יש עסק בו הוא עובד באופן עצמאי, חשוב מאוד שלא לכלול את הוצאות העסק בתוך הוצאות משק הבית, אלא לערוך הפרדה מוחלטת בין הוצאות והכנסות משק הבית לבין הוצאות והכנסות העסק.

שלבים לבדיקת המצב הפיננסי שלכם

על מנת לבחון את המצב הפיננסי שלכם בצורה הטובה ביותר, יש צורך לבצע מספר שלבים:

בשלב הראשון, עליכם לבדוק כמה כסף בדיוק נכנס לחשבון הבנק שלכם. בדיקה מעין זו דורשת הפרדה בין הכסף שנכנס כשכר שלכם לבין כסף הנכנס מקצבאות שונות כגון: קצבת ילדים, קצבת פנסיה וכל קצבה אחרת, כספי תמיכה, מתנות אשר קיבלתם או בונוסים ועוד. אם אתם תוהים מהי ההכנסה הממוצעת שלכם בנטרול כלל הגורמים שהוזכרו לעיל, כל שעליכם לעשות זה פשוט לחשב את ממוצע השכר החודשי נטו ב12 החודשים האחרונים.

בשלב השני, עליכם להפריד בין חסכונות, השקעות וניהול כספים, לבין החובות שלכם: החזרי הלוואות ועוד. סעיף אחד יכלול את כל ההפקדות שלכם ומנגד, הסעיף השני יכלול את כל ההתחייבות שלכם. ההפקדות שלכם יכללו: הפקדות לחסכונות פנסיוניים, הפקדות לחסכונות, הפקדות לקרנות ועוד. לעומת זאת, ההתחייבות שלכם יכללו: החזר הלוואות, ריבית על המינוס, עמלות ניהול בנק ועוד. לאחר שתבחנו זאת תגלו שאתם כלל לא יודעים כמה כסף אתם מוציאים באופן מדויק על החזרי החובות שלכם ועל שירותי ניהול. מרבית משקי הבית כיום אינם יודעים באמת מהם ההתחייבות השוטפות שלהם מבחינה פיננסית.

כיצד תחסכו?

על מנת לבחון בצורה הטובה ביותר היכן אתם יכולים לחסוך: הפרידו בין סוגי ההוצאות השונים שלכם. בהתאם להפרדה זו תוכלו לבדוק באופן מדויק, היכן אתם יכולים לצמצם הוצאות. ישנן הוצאות אשר פחות ניתן לצמצם בהן כגון: הוצאות על מגורים הכוללות בהן: תשלום על שכירות או משכנתא, תשלומי חשמל, גז ומים. מנגד, ישנן הוצאות אשר ניתן בהחלט לצמצם בהן כגון: הוצאות מחיה וקניות שוטפות. מלבד העובדה שגם במוצרי האוכל והצריכה שאתם קונים תוכלו לצמצם, הרי שיש לבחון היטב את ביטוחי הבריאות וקופות החולים שאתם משלמים, על מנת לבדוק שאתם לא משלמים יותר ממה שאתם יכולים לשלם.

גם הוצאות חינוך לא ניתן לצמצם. אולם, הוצאות על חינוך פרטי בגיל הרך, הינן הוצאות חד פעמיות ולכן, יש להיערך לקראתן אך יש לדעת שבשלב מסוים הם יוסרו מהפרק.

ההוצאות שניתן לצמצם בהן באופן המשמעותי ביותר הינן הוצאות הרכב, הוצאות בילוי והוצאות פנאי. כדאי לחפש את מחיר הביטוח הנמוך ביותר עבור הרכב שלכם. במידה ואתם משתמשים בתחבורה ציבורית- יש לבחון איזו אופציה תתאים לכם ביותר מבחינה כלכלית. כמו כן, יש לבדוק האם נותר לכם תקציב עבור בילויים שגרתיים או חופשות משפחתיות. לא פעם, כאשר לא נותר תקציב- שווה לוותר על בילויים באופן קבוע או על חופשה משפחתית שנתית באופן חד פעמי, על מנת שהמצב הכלכלי שלכם יהיה מאוזן.

ניהול תקציב- הדבר החשוב ביותר

חשוב מאוד שתנהלו תקציב שבועי לכלל המשפחה. כל שבוע הגדירו תקציב קבוע יחד עם כלל בני המשפחה בהתאם לצרכים ובהתאם למצב הכלכלי, ועשו את כל מה שניתן על מנת לעמוד בתקציב זה. הרגל שגרתי זה יסייע לכם לאזן את המצב הכלכלי שלכם.